【摘要】隨著“保險姓保”監管政策導向影響的網銷不斷深入，網銷保險中短存續期理財產品的保險業態告一段落，多數險企意識到“按部就班”已經不能使其穩坐釣魚臺，轉型重心主攻融入變革大潮尋求新突破成為新常態。年輕
由理財型向價值型轉變
根據中國保險行業協會近日公布的網銷互聯網保險數據，截至2017年6月，保險互聯網壽險共實現規模保費586.9億元，轉型重心主攻同比減少338億元，年輕降幅36.5%，網銷占互聯網人身險總保費的保險58.1%，同比下降23.5個百分點。轉型重心主攻其中，年輕包括萬能險和投連險在內的網銷理財型業務保費合計178.1億元，較去年同期大幅減少509.8億元，保險降幅74.1%，轉型重心主攻占互聯網人身保險保費的比例17.6%，同比減少43.1%。
隨著監管政策的不斷收緊，網銷高現價(高現金價值)產品進入歷史序列，險企開始嘗試價值轉型。
數據顯示，互聯網渠道的健康險保費呈爆發式增長態勢，上半年實現規模保費29.1億元，增幅102%，占互聯網人身保險總保費的2.9%，同比增長1.6%；同時，在政策環境及各險企越發重視自有客戶發展的氛圍下，各壽險通過自有平臺共實現健康險規模保費12.4億元，同比增長222%。其中，防癌保險增長最為迅速，同比增加近10倍，護理保險和重大疾病保險增速緊隨其后，分別為874%和245%。
保監會發改部副主任羅勝此前曾表示，傳統壽險產品長期因“復雜”被互聯網擱置。因其誕生之初，純消費型險種(沒有現金價值，保費不會返還)由于件均保費低，銷售成本無法攤薄，曾遭到市場的冷遇。羅勝認為，互聯網的存在，將會一步一步逼迫保險產品簡單化、價格透明化，增強消費者的話語權，消費者不是只歡迎理財型產品，如果保障型產品價格合理，可以真正解決保障需求的痛點，消費者也會主動積極選擇。
目前，隨著周圍環境的不斷變化，以及獨立消費意識較強的80后、90后逐漸成為消費主力，以消費型健康險為代表的純保障型產品市場需求已經打開。眾多中小險企開始嘗試消費型、保障型產品的網上銷售。羅勝認為，這是網銷保險的一個方向，可以做大保額，更有利于保險業姓保。但在產品端，還有很多事要做，才能形成穩定的模式。并且，由于規模小，公司的重視程度還沒上升到戰略高度。
對于互聯網保險的現狀，羅勝認為，依托網購和旅行相關場景的保險產品，如退貨運費險、航班延誤險等是一種創新，但不足以說明互聯網對保險產品模式的改造，真正的改造應該來自于保險的主戰場，包括車險、壽險和健康險等。而網絡是未來保險必須發展的銷售渠道，但目前仍處在繼續培育和不斷試錯的階段。
業內認為，“新國十條”為健康險的發展提供了極大的政策支持，而健康險也成為最近幾年險企紛紛布局的風口方向。但是，《中國經營報》媒體人在調查中發現，大型險企極少有消費型重疾險，多數此類產品仍是一些中小險企在做。一位保險業內資深人士對媒體人表示，對于老公司而言，新摸式意味著對舊模式的否定，且會沖擊其既有利益結構，這也是為什么創新多來自于草根的原因。
網銷受眾年輕化
值得注意的是，面對互聯網的挑戰，險企即使不將上述難以攤薄成本的產品作為公司的主方向，但借此投石問路，探索互聯網保險下一步的發展方向，及時了解消費者需求、動向也是他們不得不做的功課。
近日，平安健康險移動業務事業部總經理馮晗在接受媒體人專訪時表示，去年4月，平安健康董事長楊錚就牽頭組建了移動業務事業部，其目的是做信息化建設，在互聯網做些探索。“90后群體是下一代消費主體，但他們在生活、消費的習慣上與目前的主體消費者有很大區別。針對90后的崛起，消費習慣的改變，移動互聯網的普及，從商業模式上進行探索。”由于該團隊成員均來自互聯網領域，馮晗平時比較重視的是保險條款團隊成員是否能看懂，因為，只有不懂保險的人能看懂，互聯網保險才能賣出去。
馮晗告訴媒體人，平安健康的移動團隊經過8個月的驗證發現，App上的成交主體是80后、90后，比例高達80%。而70后占據10%~20%之間，而代理人團隊銷售保險目標主體為70、80后，90后很少，這是網銷與目前代理人渠道銷售很大的一點差別。
“90后擅長比較分析，自主做判斷，互聯網的使用能力突出，每天10%的成單量是在零點到凌晨5點成交，特點是成交時間很短，均價900元~1000元之間，其中有一個90后兩周內買了兩萬塊錢的保險，給父母、岳父母、老婆孩子都買了保險，給全家做了投保。”馮晗認為，90后購買保險有自己的判斷。
對于目前市場認為的網銷瓶頸之一——條款復雜，馮晗告訴媒體人，85后、90后有足夠的判斷力，不會輕易為代理人的意見所左右，他們會自己比較產品的條款和價格，這種趨勢對產品要求更高，用戶直接接觸官方產品形態，更加透明，代理人或多或少對產品有些自己的理解，中間不免有些偏頗，App銷售產品是什么就是什么，對用戶理性判斷是非常好的。
慧擇提示：互聯網保險創新發展已經進入下半場，創新重點應由以保險公司和銷售為中心，向客戶和服務為中心轉變；由增加保費收入和擴大市場份額為中心，向保障客戶利益和提供精準服務為中心轉變。
