一是商業“雙向兩車道”：一側是從藥到?。ń】当ｋU）；一側是從病（健康保險）到藥。前者相對簡單、健康宏觀；后者相對聚焦、險產微觀。品觀筆者認為：兩側的條條嘗試必然相向而行，由碰撞出火花。大道共通的合縱難點是：怎么找準費用結構、標準、連橫可控預期？筆者認為：通過線下挖掘是商業較快辦法。

　　二是健康現實抓手、未來落腳點。險產圍繞醫保目錄、品觀臨床指南，條條是大道商業健康險從醫療保險、醫療服務的合縱原有基礎成長起來的現實抓手。追求真實數據、數據庫應用，是商業健康險應對海量數據、響應產品定制化的未來落腳點。我們要做的是：結構化（字段）、標準化（定制產品）。

　　三是擺清楚支付、監管。提問：商保對編碼可靠性的容忍度？答案之一：商保無力與醫保追比監管，可以強化支付的控制邏輯。比如：在線下真實世界，藥品說明書僅供臨床參考，并沒有典型的強制約束力。商保作為支付方，把醫生融進產品，請其列舉成本、費用、責任。

　　四是擺清楚疏導、解決。觀點：真正好的產品，勝在本底邏輯，其次是精算、管理。面對不同主體代表的利益博弈、行為導向去往何處？舉例：過度使用資源的原因出在哪里？強行封堵，下一步何處受害？對專項問題，適宜人工尋找解決補丁。不允許道德風險，要做好條規。

　　五是擺清楚數據、服務。舉例：為腫瘤設計商業健康險，理賠數據將認真體現疾病、靶點、狀態，理賠數據是開始，進一步上溯，核保數據是開始。觀點：商業健康險賠付服務的話，服務等級（檔次、頻度）不是繳保費就可以的，有購買升級服務的概念，購買與否憑自愿。

　　六是拆分目錄、服務成本。觀點：對商保目錄區分核心目錄、綜合目錄，主要判斷標準是用量（屬地化或互聯網化的統計口徑）。對服務成本，以病種全口徑費用來看，中位數、眾數、平均數情況如何？在醫、檢、藥、耗等構成要素中，尤其以哪個維度為主導？控費可行性。

　　七是費用預測模型及變化調整。關于調整，比如服務方案可變化、服務要素可調整。即使不變不調，商業醫療險應學習醫保的板塊式治理。具體包括：門診、住院的報銷政策差異；“兩線一段”、支付范圍及限制條件、有針對性地集中采購或戰略談判、對全客群進行精細劃分。

　　八是保險公司“坐享其成”的可能性。商業健康保險作為支付方，正面臨醫療服務市場信息化、標準化、體系化，在有需求、有效率的細分賽道上，很適合做大做強支付。觀點：有兩條渠道，一條以數據做武器，用產品沖入市場；一條以醫療合作做資源，用支付擴大影響。

　　九是回到費用、發病率。商業健康險產品設計，關心費用（取自治療）、發病率（取自流行病學調查）。單純從這兩項看，整合起來就是醫防協同。擴展到保險+服務去看，更大范圍內，也是在運用醫防協同獲取利益空間。觀點：商業健康險要做三醫聯動，戰略地入股或入行。

　　十是最難和最簡單的事。最簡單的，是把現成需求包裝成產品、品牌。比如醫療意外險，什么是醫療意外？保險產品來為臨床結局增加保障、背書。在此基礎上，鏈入更換用藥、健康管理等。最難的，是商保對醫療服務直接或間接制定支付標準，使服務與價格一一有對應。