文：湯皓茹

行政院日前公布的老繳青安貸款2.0版，將貸款年限從30年延長(zhǎng)到40年。到老大型貸對(duì)於30歲世代而言，日本意味著還完房貸時(shí)、網(wǎng)銀人生已屆七旬。推出就在此時(shí)，年房日本的老繳網(wǎng)路銀行「住信SBI網(wǎng)路銀行」更進(jìn)一步推出50年房貸。僅管過去在少數(shù)地方銀行已有類似前例，到老大型貸這是日本首次有大型網(wǎng)銀加入超長(zhǎng)期房貸市場(chǎng)，象徵過去以低利率、網(wǎng)銀及保險(xiǎn)配套作為主要競(jìng)爭(zhēng)工具的推出房貸市場(chǎng)，已開始發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。年房

50年房貸主攻：年輕族群！老繳

住信SBI將住宅貸款的到老大型貸最長(zhǎng)還款年限從35年延長(zhǎng)至50年。在房?jī)r(jià)飆漲的日本背景下，藉著拉長(zhǎng)還款期能降低每月還款金額、以吸引年輕消費(fèi)者。

住信SBI每年在房貸的貸款額達(dá)到1.4兆日?qǐng)A（約新臺(tái)幣3000多億元），已超越日本三大金融集團(tuán)（三菱日聯(lián)金融集團(tuán)、瑞穗金融集團(tuán)、三井住友金融集團(tuán)）每年約4000億至1兆日?qǐng)A的貸款額。透過低利率拉高資產(chǎn)餘額，截至2023年3月、餘額已達(dá)到5.3兆日?qǐng)A。目標(biāo)在2025年3月將目前6%市佔(zhàn)拉高到10%。

根據(jù)日本經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)導(dǎo)，借貸超過35年的房貸時(shí)，借款的利率將從第一年開始增加0.15％。當(dāng)借款金額為500萬～2億日?qǐng)A時(shí)，可以受理申貸的對(duì)象為「還款期限結(jié)束時(shí)未滿80歲者」。另外一個(gè)條件是，申貸者必須加入住信SBI指定的團(tuán)保。貸款期限最長(zhǎng)可選擇35年的固定利率，固定期滿後，可以選擇轉(zhuǎn)為機(jī)動(dòng)利率、或重新設(shè)置固定利率。

今年上半年?yáng)|京都內(nèi)新成公寓均價(jià)年增60%：約臺(tái)幣2852萬元！

根據(jù)不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)研究所（位於東京新宿）資訊，2023年1～6月在東京都內(nèi)的公寓新成屋均價(jià)為1.2962億日?qǐng)A（約新臺(tái)幣2852萬元）。比起去年同期成長(zhǎng)60%，也是自1973年開始調(diào)查以來、首次突破了1億日?qǐng)A。住信SBI的客戶，有將近一半聚居在關(guān)東地區(qū)。該行希望藉由延長(zhǎng)年限、並降低月付金，來吸引年輕族群。

一般認(rèn)為，以自有住宅做抵押品的房貸，比較不會(huì)發(fā)生債務(wù)違約，也因此包含網(wǎng)銀等銀行、在房貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈。住信SBI目前新申貸的機(jī)動(dòng)利率為0.320％；而「auじぶん銀行」如果配合使用集團(tuán)服務(wù)，可以達(dá)到0.219％的利率。

Photo Credit: Shutterstock / 達(dá)志影像

長(zhǎng)年限＝高風(fēng)險(xiǎn)？銀行拉出更高利率

僅管違約風(fēng)險(xiǎn)較低，但是貸款年限拉長(zhǎng)，遭遇事故或因病而無法還款的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)升高。也因此申辦的房貸年限超過35年時(shí)，住信SBI將利率拉高了0.15％，穩(wěn)固利基。

地方銀行當(dāng)中，西日本City銀行、福井銀行以及足利銀行等，目前也提供50年貸款。日本不動(dòng)產(chǎn)貸款投資服務(wù)公司MFS，旗下所經(jīng)營(yíng)的「Moge check（モゲチェック）」品牌，提供房貸比較服務(wù)。該公司負(fù)責(zé)人塩澤崇指出，「50年貸款是地區(qū)銀行為了凸顯差異化，針對(duì)年輕人等特定族群推出的」。

因此，本次大型網(wǎng)路銀行的參戰(zhàn)，可能致使過去依靠低利率、以及團(tuán)保作為競(jìng)爭(zhēng)手段的房貸市場(chǎng)發(fā)生質(zhì)變。對(duì)於使用者來說，每月的還款負(fù)擔(dān)減輕、也比較容易負(fù)擔(dān)更高價(jià)的物件，但同時(shí)也必須面對(duì)老年負(fù)債。若考慮長(zhǎng)期借貸，還是要考慮自己未來的收支、量入為出。

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原標(biāo)題：因應(yīng)房?jī)r(jià)與平均餘命一起飆高？日大型網(wǎng)銀推50年房貸！

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