華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學東 北京報道
“代還手續費上漲，緊通付高額手續費卻被封卡降額。手續”有網友在社交平臺評論到，費暴最近朋友圈有代理通知，漲半因POS機、代還銀行管控等原因，年內下月起還卡手續費由原來的多銀道信代還1個點漲到1.5個點。換句話說，行收代還手續費暴漲一半，緊通如代還1萬元，手續扣150元手續費。費暴
代還看似可以幫持卡人解決燃眉之急，實則風險巨大。“即便持卡人付手續費，也只能保證自己的卡無逾期，誰會管你被封卡、降額、上征信還是降低信用卡評分呢？”有持卡人表示，一旦被銀行封卡降額，自身出現現金流斷裂的話，可能導致所有的卡都還不上，引起“連鎖封卡”，得不償失。
此前，信用卡代還經歷過嚴監管，市場下架大批代還平臺，但依然存“隱秘的角落”。近日，有多家銀行發布公告加強信用卡代還款的管控，進一步強化風險控制。
12月6日，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，信用卡代還市場屢屢復蘇主要有兩方面原因，從需求側看，信用卡還款需求持續存在，并且由于近年來宏觀經濟等因素，導致此類需求處于上升階段。而從供給側看，代還業務存在已久并已經形成了較為成熟的鏈條，具備專業話術和操作流程，甚至通過前期的各類“經驗總結”，采取了更加隱蔽的方式進行獲客。
“隱秘的角落”
記者在應用商店搜索“信用卡代還”，出現不少相關APP，名稱如“迅速搞定逾期”“債友逾期上岸”“逾期債務幫”等。打開APP，多顯示“避免成老賴”“信用卡逾期后果比你想象中嚴重”，客服稱，“能為信用卡用戶代還債，不影響征信”。
記者實操后發現，在輸入手機號注冊平臺后，要先選擇信用卡、網貸、消費貸等債務類型，并填寫逾期金額。記者隨意點了幾條內容，獲取“取逾期方案”后生成了一個二維碼，掃描后出現個人微信賬號，添加微信后可領取債務解決方案。
通常情況下，“代還”常見為私人代還和平臺代還，前者通過自有資金幫持卡人還款，再利用POS機刷卡套現，“中間商”基本賺1%-3%的手續費。后者是在持卡人還款日內，用卡內的額度進行周轉，用消費模式將剩余資金反復刷出還進，以達到清帳的目的。
當賺錢效應不再明顯，信用卡代還中間商開始退場。此前相對活躍的“中間商”已經另尋出路。“有客戶就做一下，沒有客戶就算了，不強求。”有中間商表示。
“中間商動力不足的原因在于業務減少，利潤降低，和整個行業大環境有關。信用卡代還存在巨大的風險隱患，比如容易導致持卡人資金受損、個人信息泄露，還容易讓持卡人養成不良的超前消費習慣，而且信用卡代還往往容易和跑分、洗錢有瓜葛。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示。
記者在某社交平臺搜索“信用卡代還”，沒有找到相關操作文章，出現的大多為分析信用卡代還風險、代還騙局揭秘、詐騙等字眼。不過由于此類行為不受法律保護，風險也逐漸暴露。一方面，代還業務為套現提供空間，加劇了金融風險。另一方面，代還平臺需要墊付大量資金，一旦資金鏈斷裂，可能整個平臺就會暴雷。
“一旦信用卡賬戶被惡意利用，或會用于洗錢等違法途徑。”王蓬博提醒到。
如部分年輕人因資金壓力，出借自己的信用卡，被犯罪分子盯上后用來進行違法信用卡交易，像“跑分”、洗錢等。
針對違規信用卡代還業務，監管曾要求對此類業務立即關停，代還平臺出現了關閉潮，但目前仍有部分在“隱秘進行”。從長期趨勢來看，監管將持續強化信用卡合規經營。
年內部分銀行收緊“代還”通道
近日，民生銀行信用卡中心發布了一則公告，將進一步加強信用卡溢繳款和非本人還款的管理。強調使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因超額還款產生溢繳款或他人代還款影響卡片交易。
浦發銀行也于近日發布了一則關于加強信用卡還款管理的公告，公告顯示將對一定周期內通過非本人賬戶進行還款的賬戶數量進行限制，超出限制數量的非本人賬戶還款將被攔截，無法計入您的信用卡還款。
此前，也有多家銀行也發布了關于非本人賬戶還款受限，或關于打擊信用卡他人代還的相關公告。另有部分銀行發布公告稱，“請使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶”“請按賬單金額或透支金額還款，如無必要，不要將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用”。
王蓬博表示，雖然第三方代還一定程度上使銀行正常收回還款，但因實際過程中存在相當數量的虛假交易，同時，銀行出于管控不良貸款率的考慮，預計明年或將有多家銀行持續采取系列嚴控措施。
不過，也有網友表示，“代還無非是不想逾期而已，讓征信不黑，持卡人一般沒有惡意吧，還是控制好自身超額超前消費。”
有持卡人向記者反映，自己擁有某股份行的信用卡，添加了他人待還款后，還款成功，而自己的另外一名朋友則無法添加讓他人代還款，其代還信用卡通道被關閉。另有持卡人表示，自己收到了銀行的風控短信，“為避免對授信額度造成影響，請您注意信用卡近期交易模式的規范與安全”，該人表示，不知是否和自己此前找人代還款有關。
除了發布公告，銀行也采取了部分“軟措施”，比如近期多家銀行公開表示，分期還款時容差金額調整至100元，基于容差額的上調，也有銀行提供容時服務，為持卡人還款保留了更多余地。除了容差容時，銀行還推出優惠券、立減金等，以逐步降低信用卡代還規模。
“信用卡代還本來就屬于灰色地帶，可能存在個人信息泄露、以卡養卡和更加高額的還款壓力，加上最近出現的利用信用卡代還來做的跑分和洗錢等行為，增加了銀行的管理難度和成本。”王蓬博表示。
責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
