華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學(xué)東 北京報道
“代還手續(xù)費上漲，緊通付高額手續(xù)費卻被封卡降額。手續(xù)”有網(wǎng)友在社交平臺評論到，費暴最近朋友圈有代理通知，漲半因POS機、代還銀行管控等原因，年內(nèi)下月起還卡手續(xù)費由原來的多銀道信代還1個點漲到1.5個點。換句話說，行收代還手續(xù)費暴漲一半，緊通如代還1萬元，手續(xù)扣150元手續(xù)費。費暴
代還看似可以幫持卡人解決燃眉之急，實則風(fēng)險巨大?！凹幢愠挚ㄈ烁妒掷m(xù)費，也只能保證自己的卡無逾期，誰會管你被封卡、降額、上征信還是降低信用卡評分呢？”有持卡人表示，一旦被銀行封卡降額，自身出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂的話，可能導(dǎo)致所有的卡都還不上，引起“連鎖封卡”，得不償失。
此前，信用卡代還經(jīng)歷過嚴(yán)監(jiān)管，市場下架大批代還平臺，但依然存“隱秘的角落”。近日，有多家銀行發(fā)布公告加強信用卡代還款的管控，進一步強化風(fēng)險控制。
12月6日，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，信用卡代還市場屢屢復(fù)蘇主要有兩方面原因，從需求側(cè)看，信用卡還款需求持續(xù)存在，并且由于近年來宏觀經(jīng)濟等因素，導(dǎo)致此類需求處于上升階段。而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了較為成熟的鏈條，具備專業(yè)話術(shù)和操作流程，甚至通過前期的各類“經(jīng)驗總結(jié)”，采取了更加隱蔽的方式進行獲客。
“隱秘的角落”
記者在應(yīng)用商店搜索“信用卡代還”，出現(xiàn)不少相關(guān)APP，名稱如“迅速搞定逾期”“債友逾期上岸”“逾期債務(wù)幫”等。打開APP，多顯示“避免成老賴”“信用卡逾期后果比你想象中嚴(yán)重”，客服稱，“能為信用卡用戶代還債，不影響征信”。
記者實操后發(fā)現(xiàn)，在輸入手機號注冊平臺后，要先選擇信用卡、網(wǎng)貸、消費貸等債務(wù)類型，并填寫逾期金額。記者隨意點了幾條內(nèi)容，獲取“取逾期方案”后生成了一個二維碼，掃描后出現(xiàn)個人微信賬號，添加微信后可領(lǐng)取債務(wù)解決方案。
通常情況下，“代還”常見為私人代還和平臺代還，前者通過自有資金幫持卡人還款，再利用POS機刷卡套現(xiàn)，“中間商”基本賺1%-3%的手續(xù)費。后者是在持卡人還款日內(nèi)，用卡內(nèi)的額度進行周轉(zhuǎn)，用消費模式將剩余資金反復(fù)刷出還進，以達到清帳的目的。
當(dāng)賺錢效應(yīng)不再明顯，信用卡代還中間商開始退場。此前相對活躍的“中間商”已經(jīng)另尋出路。“有客戶就做一下，沒有客戶就算了，不強求。”有中間商表示。
“中間商動力不足的原因在于業(yè)務(wù)減少，利潤降低，和整個行業(yè)大環(huán)境有關(guān)。信用卡代還存在巨大的風(fēng)險隱患，比如容易導(dǎo)致持卡人資金受損、個人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費習(xí)慣，而且信用卡代還往往容易和跑分、洗錢有瓜葛。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示。
記者在某社交平臺搜索“信用卡代還”，沒有找到相關(guān)操作文章，出現(xiàn)的大多為分析信用卡代還風(fēng)險、代還騙局揭秘、詐騙等字眼。不過由于此類行為不受法律保護，風(fēng)險也逐漸暴露。一方面，代還業(yè)務(wù)為套現(xiàn)提供空間，加劇了金融風(fēng)險。另一方面，代還平臺需要墊付大量資金，一旦資金鏈斷裂，可能整個平臺就會暴雷。
“一旦信用卡賬戶被惡意利用，或會用于洗錢等違法途徑。”王蓬博提醒到。
如部分年輕人因資金壓力，出借自己的信用卡，被犯罪分子盯上后用來進行違法信用卡交易，像“跑分”、洗錢等。
針對違規(guī)信用卡代還業(yè)務(wù)，監(jiān)管曾要求對此類業(yè)務(wù)立即關(guān)停，代還平臺出現(xiàn)了關(guān)閉潮，但目前仍有部分在“隱秘進行”。從長期趨勢來看，監(jiān)管將持續(xù)強化信用卡合規(guī)經(jīng)營。
年內(nèi)部分銀行收緊“代還”通道
近日，民生銀行信用卡中心發(fā)布了一則公告，將進一步加強信用卡溢繳款和非本人還款的管理。強調(diào)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因超額還款產(chǎn)生溢繳款或他人代還款影響卡片交易。
浦發(fā)銀行也于近日發(fā)布了一則關(guān)于加強信用卡還款管理的公告，公告顯示將對一定周期內(nèi)通過非本人賬戶進行還款的賬戶數(shù)量進行限制，超出限制數(shù)量的非本人賬戶還款將被攔截，無法計入您的信用卡還款。
此前，也有多家銀行也發(fā)布了關(guān)于非本人賬戶還款受限，或關(guān)于打擊信用卡他人代還的相關(guān)公告。另有部分銀行發(fā)布公告稱，“請使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶”“請按賬單金額或透支金額還款，如無必要，不要將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用”。
王蓬博表示，雖然第三方代還一定程度上使銀行正常收回還款，但因?qū)嶋H過程中存在相當(dāng)數(shù)量的虛假交易，同時，銀行出于管控不良貸款率的考慮，預(yù)計明年或?qū)⒂卸嗉毅y行持續(xù)采取系列嚴(yán)控措施。
不過，也有網(wǎng)友表示，“代還無非是不想逾期而已，讓征信不黑，持卡人一般沒有惡意吧，還是控制好自身超額超前消費。”
有持卡人向記者反映，自己擁有某股份行的信用卡，添加了他人待還款后，還款成功，而自己的另外一名朋友則無法添加讓他人代還款，其代還信用卡通道被關(guān)閉。另有持卡人表示，自己收到了銀行的風(fēng)控短信，“為避免對授信額度造成影響，請您注意信用卡近期交易模式的規(guī)范與安全”，該人表示，不知是否和自己此前找人代還款有關(guān)。
除了發(fā)布公告，銀行也采取了部分“軟措施”，比如近期多家銀行公開表示，分期還款時容差金額調(diào)整至100元，基于容差額的上調(diào)，也有銀行提供容時服務(wù)，為持卡人還款保留了更多余地。除了容差容時，銀行還推出優(yōu)惠券、立減金等，以逐步降低信用卡代還規(guī)模。
“信用卡代還本來就屬于灰色地帶，可能存在個人信息泄露、以卡養(yǎng)卡和更加高額的還款壓力，加上最近出現(xiàn)的利用信用卡代還來做的跑分和洗錢等行為，增加了銀行的管理難度和成本?！蓖跖畈┍硎?。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
