文：RWAL.Life
給貸款族的山道啟示：山道猴子的理財悲歌
錢總是不夠用，財怎麼理都理不好，理財你也因為貸款深陷財務黑洞當中嗎？
YouTube爆紅影片《山道猴子的悲歌本觀一生》描述了虛榮的主角為了成為機車跑山網紅，在自身經濟能力不足的關於該知情況下，貸款購買中古機車，機車遭話術欺騙，貸款道的大基陷入債務的山道惡性循環，事業愛情友情通通搞砸，理財最終悲劇收場。悲歌本觀
影片中的關於該知人物引起廣大共鳴，YouTube觀看數直逼1400萬，機車除了寫實的貸款道的大基對話外，主角在財務上的山道遭遇也造成許多討論，許多機車貸款族自曝還款的理財壓力山大，貸款前真的悲歌本觀要三思而行。
如果你也想買機車，或是家中有機車想要用來貸款，以下的五大基本觀念不可錯過，搞懂貸款知識，山道猴子也能變成理財達人。
一、機車貸款有哪些？
當你決定機車貸款，開始查詢資料時，是否會被一堆看不懂的貸款名詞搞混？什麼是機車分期、機車原車融資、機車二胎？有什麼區別？
基本上機車貸款依貸款目的分兩大類：購車貸款和融資貸款。
而這兩類中又可分為三種常見的貸款名詞：「機車購車分期貸款」、「機車原車融資」、「機車增貸」，可以用名下有無機車、已持有的機車是否有貸款這兩點來區別。
機車購車分期貸款
屬於購車貸款，名下還沒有機車，貸款目的是為了買機車。
有些人在買機車的時候手邊的錢不夠一次性支付，所以會採用購車分期貸款，每個月慢慢付，但缺點就是要多付利息。
另外也可以採用信用卡分期付款，如果車行和銀行有合作的話，有可能會有零利率或低利率的方案，但要確認信用卡額度夠不夠高。
機車原車融資
屬於融資貸款，名下已經有機車，但是需要資金所以拿已有的機車貸款換錢，貸款目的是為了投資、周轉。
原車融資的話通常會依據機車的品牌、價值、車齡等條件而有不同的貸款利率和額度。如果急需用錢，但個人信用和職業條件沒那麼好，就可以考慮原車融資，以機車做為擔保品的貸款會比審核較嚴格的信用貸款更容易通過。
機車增貸
屬於融資貸款，貸款目的是為了投資、周轉。增貸指的是名下有機車，而且該機車還有未還完的貸款，但同時又另外需要一筆錢，所以把還有貸款的機車拿去做二次貸款，以增加額度，也叫做機車二胎貸款。
機車增貸核貸與否除了考量機車的價值外，同時也重視申請人上一段貸款的還款狀況，建議原貸款至少繳納半年以上，沒有遲繳、未繳等紀錄，再辦理稱增貸。
二、機車貸款找誰借？
銀行
找銀行貸款的優點在於有保障、利率較低，整體負擔會更輕鬆。
然而銀行的審核條件嚴格，如果有信用和職業條件不佳，基本很難成功貸款，而且機車的價值不像汽車、房屋這麼高，所以銀行提供的貸款方案也相對較少。
像影片中的山道猴子就是因為有卡費欠繳和學貸等問題，難以在購車時辦理銀行的分期付款，所以選擇融資公司貸款。
- 購車貸款：銀行較少提供購車貸款，基本上只以高價的紅、黃牌重型機車和電動機車為主，例如聯邦銀行的購買重型機車貸款、富邦銀行與宏佳藤智慧電車的電動機車購車分期貸款、或臺中銀行的ESG綠色消費貸款方案等等。
- 融資貸款：如果是想要拿原有的機車進行融資貸款的話，銀行只有提供紅、黃牌的重型機車貸款，例如臺新銀行重機貸款。除此之外，銀行幾乎不提供增貸服務，也就是如果你的機車還在貸款中，是無法再向銀行申請新貸款的。
融資公司
融資公司的機車貸款服務方案很多，無論是購車或是融資貸款都可以選擇，不限車齡或車種，而且審核較為寬鬆。
然而融資公司的貸款利率比銀行高，而且通常都要綁約，在20期以內不太能轉貸或提前清償，否則要付違約金。
再進行機車貸款時，建議選擇有上市的融資公司，常見的三大融資公司包括：和潤、中租、裕融，也可以選擇其他合法可靠的民間融資公司。
- 購車貸款：一般民間貸款公司例如當鋪、代書等，較少提供購車貸款，如果想要買機車，還是以融資公司為主。購車貸款的方案依據機車的價值和個人條件而定。
- 融資貸款：如果想以名下的機車貸款，融資公司是不錯的選擇，不像銀行的限制這麼多，就算是綠牌、白牌的輕型或電動機車，仍然可以進行融資貸款。
民間當鋪
民間當鋪的貸款審核又比融資公司更寬鬆，不太要求申請者的信用或經濟條件，過件率高，而且貸款不綁約，可以隨借隨還。
儘管當鋪貸款容易，但利率就比銀行或融資公司更高，要先評估自己是否能承擔。除此之外，當鋪借款遇到不法業者的風險也較高，可能會要求貸款人拿證件抵押，一定找合法有信用的公司才安全。
- 購車貸款：當鋪一般而言不提供購車貸款，畢竟當鋪的本意就是拿物品抵押換取金錢，如果名下沒有機車，就難以進行貸款。
- 融資貸款：如果個人條件無法在融資公司貸款，或是只有短期的借貸需求，很快就可以清償的話，可以選擇當鋪，過件率更高，而且還款彈性佳。
三、機車貸款方案大解析
利率
利率是衡量貸款方案的重要條件，可以視為貸款中除了本金之外，需要額外負擔的成本。
一般銀行或融資公司的利率都是以年計算，例如年利率12%，而有些貸款機構會用月利率計算，如果說月利率是2％，那年利率就是2% × 12個月=24%。
另外當鋪的利率也有可能用7天或10天為一期計算，常見的三分利、五分利，就是3%、5%的意思。如果以三分利、10天一期來計算，那月利率約為9%，換算成年利率就高達108%，利息已經超過本金了。
在簽約前搞懂利率計算的方式是非常重要的，有些貸款機構可能會提供看似優惠的利率，但卻故意不說明期數計算方式，導致利息變得非常高，讓貸款者吃大虧，一定要留意。
- 機車購車貸款利率：銀行的購車貸款利率約為0.01 ％-13.5%，不同銀行有不同利率方案；民間貸款機構的話約為12%-16%。
- 機車融資貸款利率：銀行的融資貸款利率約為4%-10%；民間貸款機構的話為12%-16%。
期數
期數代表借款時長，通常一期就是一個月。期數拉得越長，月付金就越低，每月的負擔降低，但總利息會提高，整體來說繳的錢變多，應該依據自己的還款能力決定，盡量不要期數太長或太短。
舉例來說，當你貸款30萬，分3年36期償還，年利率12 %，月付金高達9964元，將近一萬元，總利息是5萬8720元；但如果分5年60期，月付金就可以降到6673元，然而總利息就會提升到10萬0407元。
- 機車購車貸款期數：銀行的購車貸款期數最長為7年84期；民間貸款機構的話約為1-4年，也就是12-48期。
- 機車融資貸款期數：銀行和民間機構的融資貸款期數差不多，多數都是最長5年60期。
額度
機車貸款的額度盡量與機車價值相近，如果貸款額度太低可能買不到想要的新車，或是資金不夠周轉。
然而額度也不是越高越好，0元交車或超額貸款都會提高風險，一昧追求高額度容易造成負擔太大難以還款，同時貸款額度越高，利率也可能更高。
- 機車購車貸款額度：銀行的購車貸款多以電動機車為主，約為1-20萬左右，有些額度看起來很高的是針對汽車貸款才有的方案。另外聯邦銀行的購買重型機車貸款額度為「評定車價」的8.5成。民間貸款機構的話，輕型機車約為5-35萬元；重型機車約為5-300萬元。
- 機車融資貸款額度：銀行的機車融資目前僅有臺新銀行重機貸款，額度最低 15 萬，最高依貸款人條件而定；而民間貸款機構輕型機車約為 5 ～ 35 萬元；重型機車約為 5 ～ 300 萬元。
隱藏和附加費用
除了利息之外，貸款還有其他額外的支出要考慮，包括辦理貸款的手續費、某些貸款公司會每月收取管理費、貸款公司要求機車保險的保險費、融資貸款的動保設定費、或是提前清償的違約金等等。
