2006年9月20日，投保山東省淄博市張店區的未體張濤在一保險營銷員的動員下，購買了壽險公司20萬元保障的檢保拒賠終身壽險，并交付了首期保費。險遭

　　2007年5月18日，投保張濤在出差時，未體遭遇車禍身亡。檢保拒賠事故發生后，險遭保險受益人張濤的投保妻子劉佳立即通知了保險公司，并要求保險公司賠付20萬元的未體保險金。

　　保險公司接案后，檢保拒賠對該案進行了細致的險遭調查，調查中發現，投保在投保時，未體張濤沒有體檢，檢保拒賠違反了保險公司的相關業務規定，因此保險合同不能成立，保險公司做出了拒賠決定。

　　然而筆者認為，保險公司對此案的處理不妥，此保險合同應該是合法有效的，保險公司應按照約定支付保險金。

　　首先，《保險法》第十二條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。”從《保險法》的原理看，保險合同要經過要約、承諾兩個階段，張濤填寫了“終身壽險投保單”是要約行為，投保單交給保險公司時要約生效。如果保險公司作出承諾的意思表示，并將保險單送達張濤時，保險合同成立。

　　本案中，保險公司一直沒有拒絕承保的意思表示，并收取了首期保險費，已構成了對張濤要約的承諾，保險合同成立。《保險法》第十四條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定的承諾支付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任，保險合同成立并生效。”

　　其次，保險公司的業務操作規定是保險公司內部制度，這些規定并沒有載明在保險合同中，也沒有在投保人投保時告知，這些規定對投保人沒有約束力。

　　另外，本案中保險事故的發生并非被保險人自身疾病所致，因此，在投保時是否體檢，根本不影響保險公司支付保險金的義務。