信用卡亂分期、銀保央行用“息費”陷阱、發聲發信“綁卡容易解綁難”……這些信用卡業務問題迎來監管整治。得新

　　據中國銀保監會7月7日消息，銀保央行用近日，發聲發信中國銀保監會、得新中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的銀保央行用通知》，從經營管理、發聲發信發卡管理、得新授信管理、銀保央行用分期業務、發聲發信息費收取及信息披露等方面提出了監管要求。得新

　　《通知》自公布之日起施行，銀保央行用過渡期為《通知》實施之日起2年，發聲發信存量業務不符合《通知》規定的得新，應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照《通知》要求完成業務流程及系統改造等工作，改造后新增業務應當符合《通知》規定。

　　長期睡眠信用卡數量占比不得超過20%

　　《通知》要求，銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

　　強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

　　銀保監會有關部門負責人介紹，自去年征求意見稿發布以來，很多銀行已經對照監管要求行動起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中，要充分保障持卡人的權益。

　　此外，《通知》還要求，銀行業金融機構為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應當尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務。客戶申請銷卡的，應當在確認無未結清款項后，及時完成辦理。

　　合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限

　　《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。

　　不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期

　　《通知》要求分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

　　以明顯方式展示最高年化利率水平

　　在息費收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

　　《通知》要求銀行業金融機構應當在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　嚴禁聯名單位變相經營信用卡業務

　　部分銀行業金融機構存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題。

　　《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

　　前述負責人表示，此前銀行與合作機構在信用卡領域的合作邊界比較模糊，造成了持卡人與發卡銀行間的信息壁壘。“持卡人通過合作機構辦理信用卡時甚至不知道在哪家銀行辦理了業務，銀行對持卡人的情況也不清楚。銀行與合作機構不應該讓持卡人在使用信用卡過程中對債權債務關系產生誤判。”

　　針對聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。

　　該負責人強調，聯名信用卡的運營主體應為商業銀行，聯名單位只是是根據自身主營業務提供一些非金融的權益。聯名單位不得通過聯名卡把自身變成信用卡經營主體。

　　將開展線上信用卡試點

　　《通知》鼓勵符合條件的銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新，激發塑造新的發展動力活力，豐富信用卡服務功能和產品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

　　中國銀行業協會首席信息官高峰強調，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控。

　　高峰表示，在目標客戶選擇方面，可優先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內有真實消費需求的客戶等；在遠程視頻技術選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端APP上等；在線上業務流程方面，借力OCR、人臉識別和聯網核查的同時，可輔助必要的人工客服（遠程柜員）與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。