腫瘤惰性病變從癌癥早篩被發現，腫瘤因為輕癥、惰性早期，病變并不被疾病險納入保障范圍。商業筆者觀察：腫瘤惰性病變與疾病管理、健康健康管理相合，險的相合相斥甚至體檢過程也囊括其中。腫瘤精準診斷發展，惰性帶來疾病險向醫療險轉化的病變一系列機遇與問題。本文做一些探討。商業

　　腫瘤惰性病變需要特殊支付方法

　　腫瘤惰性病變與重特大疾病有一定關聯，健康有兩個特點：一是險的相合相斥可能發展為惡性腫瘤，產生災難性醫療費用；二是腫瘤可能不發展為惡性腫瘤，但因為接受過度治療，惰性同樣產生災難性醫療費用。病變

　　無論社會醫療保險、商業醫療保險都面臨欺詐騙保、過度治療的費用風險。為積極應對苗頭，以參保用戶利益為中心，醫療保險工具需要探索精準診斷、疾病管理，聯合搭建支付方法。

　　醫療保險與醫療服務（疾病管理）合則兩利，分則兩傷。社會醫療保險、商業醫療保險之間的關系也很類似。應快速培養一種醫療消費意識：供給側相對無限，需求側要做合理抉擇。

　　只買對的，不買貴的。在正確的時間、正確的地點做正確的事。特殊支付方法、觀察周期、操作規程確定下來以后，并不是更好的醫生、更多的預算才能達到更合理高效的患者獲益。

　　社會醫療保險兼顧?；九c保大病，商業醫療保險在腫瘤惰性病變或惡性腫瘤的合理醫療控費方面更有抓手、動機。在這一“疾病王國”中，保司、產品對“疾病國民”做健康檔案。

　　讓良好的疾病管理、健康管理服務幫助更多有需要的人，需要商業醫療保險有必要介入干預。疾病管理、健康管理嵌入成為產業長期經營的一環，服務、信息、費用、救助整合到一處。

　　商業保險公司可以雇傭顧問醫生，專職負責核定精準診斷（是否腫瘤惰性病變）、輔助患者及醫療服務供方做適當的治療決策。綜合利用先賠付后追償等業務措施，使消極風險最低。

　　從疾病險到醫療險又回到疾病險

　　從疾病險到醫療險，商業醫療保險與社會醫療保險對腫瘤惰性病變等的法制與法治，形成一定共識、公約。從單病種管理的角度看，腫瘤疾病的復雜度、管理難度要小于許多慢性疾病。

　　從疾病險到醫療險，保司、產品從原來對腫瘤惰性病變等保持不予賠付，到我們可以開始幫助。從不予承保，到我們真的愿意附條件承保（需要參保用戶依從疾病管理、健康管理等）。

　　為什么從醫療險又回到疾病險？不僅是保險精算，也結合醫學統計、鑒別，是否續保、保險費率調整，以及除外責任和保險責任，部分探索疾病管理、健康管理背書后的發生率對賭。

　　對于“意外”或“意料之中”，如何區分碎片化、個性化下的量變、質變？有時可排除，有時要全部或部分承擔。也就是說，保險不能完全擺脫醫學帶來的概率風險，這也符合常理。

　　最后，關于腫瘤疾病與慢性疾?。ǜ哐獕?、糖尿病等）的比較。筆者認為：腫瘤有機會在保險技術管理下成為慢性疾??；慢性疾病嚴重性不亞于腫瘤疾病，比腫瘤疾病需要主動管理。