疫情之下，中信轉型銀行面臨宏觀經濟放緩、銀行業務營業資產荒、零售利差收窄和不良率攀升等多重不利因素擠壓，成效出路在哪里？得零售者，顯著得未來。凈收零售銀行業務已經成為中國銀行業整體收入池增長的入占主要動力。
“零售業務營收在中信銀行的中信轉型營收當中占比已達38%，在轉型之前只有19%。銀行業務營業此前我們的零售目標是金融市場條線、公司業務條線和零售業務條線各占1/3，成效銀行的顯著收入結構就比較均衡了。”
中報顯示，中信銀行零售銀行非利息凈收入196.13億元，同比增長6.24%，占全行非利息凈收入的54.64%；其中，信用卡非利息凈收入157.74億元，占全行非息凈收入的43.95%；代理業務收入41.94億元，同比增長13.74億元，增幅48.72%。
拉長時間看，中信銀行零售客戶近三年復合增長率為20%，借記卡客戶近三年復合增長率為16%，信用卡客戶近三年復合增長率為28%；中信銀行APP用戶近三年復合增長率為33%，動卡空間APP用戶近三年復合增長率為98%；個人貸款余額近三年復合增長率為19%，信用卡貸款余額近三年復合增長率為29%。
深挖特色客群 打造競爭“護城河”
近年來，中國銀行業加速向零售銀行業務轉型，每家銀行的特色業務也越來越明顯，尤其是“護城河”業務。而中信銀行的特色客群分別是老年、女性和出國金融人群。
截至報告期末，中信銀行老年客戶數1477.52萬戶，較上年末增長7.36%；女性客戶數1721.69萬戶，較上年末增長6.72%；出國金融客戶數700.72萬戶，較上年末增長 4.78%，戶均管理資產13.64萬元，戶均儲蓄4.33萬元，帶動純新增客戶12.57萬戶；個人外幣管理資產余額73.41億美元，其中，個人外幣存款余額49.92億美元，規模位居可比股份制銀行同業第二。
中信銀行自2009年推出業內首張老年人專屬借記卡以來，十余年來堅持用心服務老年客戶。2019年，中信銀行在國內首推申請人年齡提高至70歲的老年專屬信用卡、每月領息的月月息存款等金融產品，幫助老年人實現財富保值增值和傳承。截至2020年6月末，中信銀行老年客戶達1477.52萬戶，占全行借記卡客戶數20.52%；老年客戶管理資產余額1.24萬億，占全行客戶管理資產余額56.36%。
堅持全鏈條優化體系 提升零售資產質量
在保持良好業績的同時，中信銀行持續優化資產結構，堅持個貸按揭貸款壓艙石定位，余額占比全行自營貸款超30%，抵押、質押類貸款占比93%。資產質量風險可控，截至今年6月末，上半年末不良率相較一季度不良率下降了0.4個百分點，6月份的不良凈增額較3月疫情沖擊峰值下降約40%。
“疫情對我行資產質量的影響還是有的，但資產質量總體還是符合預期。”中信銀行副行長兼風險總監胡罡在業績發布會上表示，疫情對零售貸款的影響，主要是在信用卡的貸款受到沖擊比較大，但二季度已經可控。
中信銀行副行長謝志斌強調，近年來中信銀行零售業務堅持全鏈條優化體系，從客戶導向和價值導向堅定推進零售轉型深化，構建了中信銀行零售業務結構化能力和系統化優勢。
聚焦客戶體驗 提升“五化”服務能力
中信銀行業務總監呂天貴介紹，中信銀行零售銀行業務上半年更加聚焦零售客戶的服務體驗，通過線上化、智能化、場景化、專業化和綜合化“五化”服務能力的提升，實現業績的持續穩健增長。
提升“線上化”服務能力。快速推進并完成19項零售重點業務線上化。兩大APP（中信銀行、動卡空間）月活躍用戶均破千萬，較上年末增長15%，增速居同業前三；企業微信上線，零售客戶突破200萬。
提升“智能化”服務能力。圍繞客戶旅程重塑生態場景建設，中信銀行目前推出的“智慧魔方”實現數據驅動下的可視化經營策略配置，隨時可以進行客戶風險識別下的產品配置。推進“動卡空間APP”迭代升級，業內率先啟動5G全IP項目，打造“5G全IP”“社區資訊”“智能搜索”等創新功能亮點。
提升“場景化”服務能力。積極布局線下網點和代發的體系生態，探索“網點3公里”獲客模式，上半年有效代發工資客戶數同比增長37%，有效代發額增長22%。創新獲客模式，拓展獲客邊界，具備黨費通等24項產品和服務對外輸出能力，與百余家外部頭部平臺共建健康、出國、黨建等場景生態。
提升“專業化”服務能力。中信銀行財富管理業務凈值化轉型步伐加快，個人凈值型理財產品銷量1.57萬億，同比增長22%，存量規模占比72%，較上年末提升9個百分點。打造投研團隊，構建“十分精選”基金產品優選體系，上半年非貨幣基金銷量993億元，同比提升446%。為高凈值客戶提供綜合金融解決方案，家族信托累計規模突破295億元，年新增60億元；全權委托業務累計銷量突破390億元，年新增145.3億元。
提升“綜合化”服務能力。中信銀行充分發揮中信集團金融全牌照優勢，構建新的零售轉型升級的客戶導向能力，協同中信證券、中信建投、中信信托、中信保誠人壽、中信保誠基金等，為客戶提供綜合金融服務。今年上半年，中信銀行共承接358個協同項目，涉及金額3615億元，同比增長22%。與集團兄弟子公司共同服務年金客戶232家，管理年金規模達到197億元，同比增長11%；代銷各集團兄弟子公司的產品涉及金額587億元。
