談到保險理財，保險保險很多人都會想到購買一些分紅保險、理財流投資連結保險以及萬能險等。醫療源節因為，助開這些險種突出的保險保險特點就是保本增值，可以返還。理財流但就理財深層次的醫療源節內涵而言，合理選擇消費型的助開醫療險卻是保險理財中重要的一部分。

　　“開源節流”四個字在理財范疇內被談的保險保險很多，而選好住院醫療保險恰恰很好的理財流呈現了這四個字的意義所在。

　　現代工薪白領階層，醫療源節絕大多數都有社會醫療保障。助開他們在購買商業住院醫療保險時，保險保險有的理財流是參照保險代理人提供的保險計劃方案進行了投保，有的醫療源節則認為自己已經擁有了醫保，就不必再購買了。事實上，醫保的特點是廣覆蓋、低保障，適當的通過商業醫療保險進行合理補充是十分必要的，關鍵在于選擇好適合自己的商業住院醫療保險。

　　要選好商業住院醫療保險，應首先對社會醫療保險有所了解。國家規定，從社會醫療保障機構和商業保險公司報銷的合理醫療費用不得超過實際住院合理費用。因此投保商業醫療保險前一定要考慮如何將社保中的基本醫療保險與商業醫療保險的賠償責任進行完美對接。以北京醫保為例（見文后圖）。

　　從圖中我們可以看出，起付標準（1300元）以下的醫療費用全部自費，起付標準以上的住院合理醫療費用，個人支付部分占比在20%左右。投保商業住院醫療保險從理財的角度有兩個目的：第一，就是將自費部分通過商業保險公司得到補償；第二，就是尋求可能補足住院期間的誤工費。能做到以上兩點并花最少的錢進行投保，商業住院醫療保險就顯得十分必要和實際。

　　商業住院醫療保險分兩類：費用型（也稱報銷型）和津貼型。津貼型指保險公司按住院天數每天定額給付被保險人津貼的醫療保險，與社會醫療保險的報銷沒有任何沖突，對于醫療保障較為全面的人而言是最好的選擇。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的“誤工費”十分有用，特別是長期住院的人從中獲益會更加明顯。

　　舉例說，小王因胰腺炎住進三級醫院治療45天，總共費用花了2萬元，其中自費藥3000元，社保報銷時扣除3000元自費藥費用后報銷的金額為（10000-1300）×80%+（17000-10000）×85%=12910元，有7090元的費用沒有得到報銷。如果他投保了日額為200元的津貼型商業住院醫療保險，他可以從保險公司得到住院津貼為45（天）×200元=9000元（忽略免賠期，有的保險公司規定一般住院免賠期為三天）。因此，小王不僅把社保沒有報銷的費用全部從商業保險公司拿了回來，還多賺了1910元。從這個例子可以看出，津貼型住院醫療保險對于有醫保的人來說是個不錯的選擇，而且這類產品有的會有保證續保功能，保證續保后，保險公司不得因為被保險人的健康狀況而終止被保險人續保，也不能對保證續保后發生的疾病作加費和除外處理，這對被保險人來說是非常有益的。

　　費用型報銷的范圍通常在社會醫療保險規定的報銷范圍內，它的報銷額度與社會醫療保險報銷額度密切相關，即兩者之和不能超過實際住院合理費用。這類保險在今天的保險市場上還可細分兩種類型：第一種較為常見，在保險金額范圍內按固定比例一般為80%報銷；第二種是類似社會醫療保險分檔按比例報銷，如泰康人壽的《住院醫療保險特約》。兩種類型在費用上前者偏高，但報銷的額度卻未必有后者多。

　　還以上述小王為例，它在胰腺炎治療康復出院后，從社保得到了12910元的報銷費用，如果他投保了上述第一種費用型住院醫療保險，他從保險公司獲得的理賠金為住院期間總費用2萬元減去自費藥費用3000元再減去社保報銷費用12910元然后乘以報銷比例80%，計算公式為（20000-3000-12910）×80%=3272元，與社保合計報銷費用16182元。但如果他投保的是第二種如《住院醫療保險特約》，則其就可以多獲賠818元，只需自己支付3000元的自費藥部分。因為該款產品的保險責任為：被保險人因疾病住院治療本人支付治療費用超過免賠額1000元以上的治療費用，本公司在保險單所列明保險金額的限額內分檔按治療費用×（１－被保險人自負比例）累進計算給付醫療保險金。其中1000元至5000元被保險人自負比例為40%，5001元至20000元被保險人自負比例30% 。因此按照條款規定，小王可獲得的理賠金計算公式為：（5000-1000）×60%+（17000-5000）×70%=10800元，因為社保已經給其報銷了12910元，所以商業保險公司給其理賠社保未報銷的合理醫療費用即17000-12910=4090元。這樣，小王住院期間的合理醫療費用都得到了報銷，比購買第一種產品多得818元。而兩種產品在保費上，31-40周歲之間的人保一萬保險金額為例，投保前者保費在380元左右，而后者僅需120元。相比之下，同樣是投保的費用型保險，費用低的產品卻在理賠時獲得了更高的收益。

　　因此，從上述分析可知，投保商業住院醫療保險費用對社會醫療保險是有效的補充，是防患于未然，而選擇恰當的醫療保險不僅省錢，還可以在發生理賠時發揮更大的功效，正所謂開源節流。