【摘要】相信大家對去年的小悅響兒佛山“小悅悅事件”的印象很深刻，它在拷問人性冷漠自私的悅事同時，也給大家帶來了關于兒童意外保障的童安問題，據媒體報道，小悅響兒繼小悅悅慘死之后，悅事廣東又連續發生兩起幼童被車碾死事件。童安系列悲劇提醒家長，小悅響兒在盡好監護義務的悅事同時，可以為孩子撐起“意外險”保護傘。童安
　　目前，小悅響兒各家保險公司少兒意外險產品的悅事保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的童安只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。小悅響兒因此，悅事家長們在投保前需看清條款。童安　當然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據具體保險條款而定。一般說，燙傷須達到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫療費。
　　需要提醒的是，意外醫療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規定保險金額，還要規定治療期限。而且，辦理意外醫療理賠時，并非拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。
　　不同年齡段側重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自愿購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫療、疾病住院報銷等。
　　根據中德安聯提供的理賠數據顯示：0-6歲兒童疾病醫療費用補償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。
　　在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。
　　慧擇提示：家長們在給孩子買意外險時一定要看清保單上的各種條款，不是孩子發生意外都可獲賠。每家保險公司所保障的范圍不一樣，家長們一定要看清。此外，年齡段不同，孩子的身體素質、活動范圍不同，遇到的意外風險也有差異，家長應有側重地投保意外險。