保險(xiǎn)公司理賠難，保險(xiǎn)保險(xiǎn)這是理賠長期以來大眾對保險(xiǎn)的嚴(yán)重刻板印象。
而這兩年，究竟我們逐漸撕去保險(xiǎn)“不賠”標(biāo)簽，難不難保不僅可以賠，險(xiǎn)理還講究“高效賠”、公司“便捷賠”。保險(xiǎn)保險(xiǎn)
恰逢其時(shí)，理賠平安人壽、究竟中國人壽、難不難保泰康人壽、險(xiǎn)理新華人壽、公司太平洋人壽等60家險(xiǎn)企，保險(xiǎn)保險(xiǎn)先后公布了2023年理賠年報(bào)（包含了理賠金額、理賠獲賠率、究竟理賠時(shí)效等數(shù)據(jù)）。
保險(xiǎn)理賠究竟難不難？2023保險(xiǎn)理賠哪家強(qiáng)？
就讓我們放下成見，從大數(shù)據(jù)中尋找真實(shí)的答案！
理賠數(shù)據(jù)總覽
保險(xiǎn)的價(jià)值在于抵御防范風(fēng)險(xiǎn)，最直觀的就體現(xiàn)在理賠數(shù)據(jù)上。
看下我匯總的60家保險(xiǎn)公司官方公眾號(hào)公布的數(shù)據(jù)情況▼
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司之間數(shù)據(jù)披露的習(xí)慣有差異，存在個(gè)別保司數(shù)據(jù)不全，
但先不管明細(xì)，能選擇向大眾公開的，坦然接受審閱和監(jiān)督的保司，都值得我們?yōu)橹c(diǎn)贊。
再者，從這些數(shù)據(jù)里，我們能直觀地發(fā)現(xiàn)：
1. 保險(xiǎn)公司不吝嗇賠付
賠付金額名列前茅的，多是咱們熟悉的老牌大公司，
如平安、國壽，去年理賠金額分別為599億元、442億元，日均賠款額皆在1億元之上。
再者，單單是一年理賠超過20億的，就有19家保司（注. 表格為不完全統(tǒng)計(jì)）
即便是國華、中宏、長城這些名氣較小的保司，一年賠出幾個(gè)億也是家常便飯。
2.平均理賠速度快
保險(xiǎn)賠付的快慢，直接影響了消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)。
從數(shù)據(jù)可以看出，各大保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效基本都在2天內(nèi)。
平均申請支付時(shí)效最快的當(dāng)屬中國人壽，只用了0.38天就完成賠付。
再者，小額理賠簡化了理賠流程，速度更快，最快的保司小額理賠申請支付時(shí)效僅用了0.05天。
（圖源：農(nóng)銀人壽2023理賠年報(bào)）
理賠速度速度這方面，《保險(xiǎn)法》第二十三條作了明確規(guī)定，大家盡管放心。
（圖源：保險(xiǎn)法第二十三條）
3. 大多數(shù)人都能獲賠
35家公布獲賠率的保司，獲賠率在98%-100%區(qū)間，平均值高達(dá)99.04%！
也就是說，凡是報(bào)案申請理賠的，99%以上的概率能夠獲賠！
（圖源：平安人壽2023理賠年報(bào)）
所以啊，保險(xiǎn)理賠并不是無原則的，它不惜賠，但也不會(huì)濫賠，
只要做到三點(diǎn)：投保時(shí)如實(shí)告知、出險(xiǎn)事故在保障范圍內(nèi)、理賠資料齊全，理賠基本不用擔(dān)心！
醫(yī)療險(xiǎn)賠付件數(shù)最多
從各家保司的年度理賠件數(shù)占比中，可以看到：醫(yī)療險(xiǎn)是賠付件數(shù)最多的。
根據(jù)保司披露的醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)疾病類型，不同年齡階段，患病風(fēng)險(xiǎn)也不同。
（圖源：富德生命2023理賠年報(bào)）
（圖源：平安人壽2023理賠年報(bào)）
未成年階段主要以呼吸道感染、發(fā)熱等病因?yàn)橹?；隨著年齡增長，中老年階段心腦血管疾病、骨折外傷風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。
醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)親民，功能很實(shí)用，只要滿足合同約定，不管是平時(shí)的感冒發(fā)燒、磕磕碰碰，去醫(yī)院看門診、急診；還是不幸患重疾大病、跌倒摔傷，去住院治療，基本都可以派上用場。
如果因?yàn)轭A(yù)算緊張或者身體原因，暫時(shí)買不上重疾險(xiǎn)，不妨先配置份醫(yī)療險(xiǎn)，作為醫(yī)保的有力補(bǔ)充。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百來塊就能買到上百萬保額，可用來兜底大病治療費(fèi)，是很多人的“夢中情險(xiǎn)”。推薦的產(chǎn)品有：
保證續(xù)保20年的平安長相安和e享護(hù)-醫(yī)享無憂。
高血壓、高血糖、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、胃息肉等非標(biāo)體，選醫(yī)享無憂惠享版，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保或除外承保。
小額醫(yī)療險(xiǎn)，小病小痛也能報(bào)銷，勝在理賠門檻低：
專為兒童設(shè)計(jì)，感冒發(fā)燒看門診也能賠的暖寶保2號(hào)；
0-60歲都可投，不限社保范圍，報(bào)銷疾病住院醫(yī)療費(fèi)的小醫(yī)仙2號(hào)。
重疾險(xiǎn)賠付金額最高
雖然理賠件數(shù)上，醫(yī)療險(xiǎn)占了大頭，但從理賠金額角度看，重疾險(xiǎn)則是穩(wěn)站第一。
究其原因呢，在于兩者的賠付方式不同。
醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式為實(shí)報(bào)實(shí)銷型，花多少，按比例報(bào)銷多少。沒花的，保額有多也不會(huì)給。
而重疾險(xiǎn)是定額給付型的，只要滿足理賠條件，買多少保額就賠多少，兩款不同產(chǎn)品還能疊加賠，保險(xiǎn)公司不會(huì)干涉賠款用途。
所以說，投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保額充足是第一位。
1. 保額一定要買夠
重疾險(xiǎn)除了兜底疾病治療費(fèi)，最關(guān)鍵的是彌補(bǔ)后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、生病期間的收入損失費(fèi)（這些都是百萬醫(yī)療無法報(bào)銷的）。
但從保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)看，保障不足的問題依然普遍存在。
以太平人壽為例，30-60歲的壯年人群里，64.5%的理賠金額在15萬以下。
（圖源：太平人壽2023理賠年報(bào)）
而根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》，重大疾病的平均治療費(fèi)普遍偏高（在10-50萬之間），后期康復(fù)費(fèi)更是無底洞。
（圖源：國民防范重大疾病健康教育讀本）
想要保證治療效果和康復(fù)體驗(yàn)，建議重疾險(xiǎn)保額30萬起步，一線城市可以考慮50萬以上。
2. 保險(xiǎn)配置要趁早
此次整合各大保司理賠年報(bào)數(shù)據(jù)，我還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)重要信息：
重疾患病逐漸呈年輕化趨勢，集中在41-60歲，這可是人生的黃金階段啊。
中國人壽也在理賠年報(bào)中提示，公司承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現(xiàn)率已從2013年的萬分之6.3，提升至2022年的萬分之12。
（圖源：中國人壽2023理賠年報(bào)）
在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議大家趁年輕，早日為自己和家人做好重疾規(guī)劃，不僅保費(fèi)更便宜，而且身體健康，可供配置的產(chǎn)品更多，可以擇優(yōu)挑選，貨比三家。
3. 重點(diǎn)關(guān)注癌癥、心腦血管疾病
在各大保司披露的高發(fā)重疾中，癌癥依然是“頭號(hào)殺手”，其次較為高發(fā)的是急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥，以及嚴(yán)重冠心病、終末期腎病等。
由于男女身體結(jié)構(gòu)差異，男女高發(fā)的癌癥也有區(qū)別：
男性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌＞肺癌＞腸癌＞肝癌
女性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌＞乳腺癌＞肺癌＞宮頸癌/腸癌
部分保司還公布了未成年人的重疾理賠數(shù)據(jù)，排在第一位的基本都是“白血病”，也屬于癌癥中的一類。
兩個(gè)心得，分享給大家：
一是，平時(shí)更要注意定期體檢，做到癌癥的早發(fā)現(xiàn)，早治療；在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注癌癥保障。
孩子的重疾險(xiǎn)，注意挑選含白血病等少兒特疾額外賠的；大人也可以酌情附加癌癥多次賠、原位癌額外給付等可選責(zé)任。
具體的產(chǎn)品推薦，可以戳這里>>>詳細(xì)了解。
二是，心腦血管疾病，如急性心梗、腦中風(fēng)等，也是高發(fā)重疾。
這類疾病通常起病急，死亡率高；平時(shí)加班強(qiáng)度高，熬夜或者996的打工人重點(diǎn)注意。
定壽和意外險(xiǎn)是剛需
保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)顯示，
男性的身故風(fēng)險(xiǎn)，要高于女性，這也是男性壽險(xiǎn)費(fèi)率比女性高的原因。
疾病身故的風(fēng)險(xiǎn)，要高于意外，根據(jù)下面表格的不完全統(tǒng)計(jì)，有七八成都是疾病身故。
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，雖然都提供身故保障，但保障的范圍和責(zé)任不一樣。
只有同時(shí)滿足外來、突發(fā)、非本意、非疾病這四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的傷殘身故，意外險(xiǎn)才會(huì)賠付。
比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬于意外，過敏、中暑、高原反應(yīng)就不算意外了。
壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘，不管是什么原因造成的身故全殘，只要達(dá)到約定的理賠條件，都會(huì)獲得賠付（免責(zé)除外）。
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)各有特點(diǎn)，兩者可以互補(bǔ)但不能相互替代。如果同時(shí)買了，因意外導(dǎo)致的身故或者全殘，還可以疊加賠償。
至于合適的產(chǎn)品推薦，保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬，具體還需貼合自己實(shí)際情況進(jìn)行綜合考量，
寫在最后
很多人說保險(xiǎn)理賠難，但理賠數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。
只要買對了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)符合條款約定，保險(xiǎn)公司絕不會(huì)惡意拒賠，每年過萬億的理賠金額就是明證。
這些錢不僅為無數(shù)家庭雪中送炭，也有力維持了社會(huì)穩(wěn)定。
再者，通過我們平臺(tái)投保的用戶，還能額外享受我們提供的“小馬理賠”服務(wù)。萬一出險(xiǎn)，不僅能幫你梳理所需理賠材料，遇到糾紛還能幫你和保司溝通協(xié)商。
希望大家都能在慧擇享受到更好的服務(wù)，讓大家投保安心，索賠省心。
