華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 陳巖鵬 北京報(bào)道
海保人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“海保人壽”）近期推出一款名為“海保大金剛”的標(biāo)榜比種病種保大被曝重疾產(chǎn)品，號(hào)稱性價(jià)比超過(guò)康惠保旗艦版。重疾相比而言，當(dāng)中動(dòng)手大坑海保大金剛不僅等待期短、腳海金剛投保職業(yè)寬泛、條款保障期限靈活，更重要的是，保險(xiǎn)責(zé)任也可以根據(jù)各自的需求、偏好和預(yù)算來(lái)自由組合。
但在微信公眾號(hào)“有態(tài)度的精蒜濕“首席內(nèi)容官王丹看來(lái)，這款看似完美標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品背后，卻埋下了一個(gè)巨大的坑。
在25種重疾病種當(dāng)中的“嚴(yán)重阿爾茨海默病”和“嚴(yán)重帕金森病”相應(yīng)的理賠條款上，海保人壽對(duì)被保險(xiǎn)人在65周歲前（含65周歲）被確診患有此病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。換句話講，65歲之后，如果罹患這兩種疾病，海保人壽大金剛不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
“該約定屬保險(xiǎn)公司對(duì)其自身賠付義務(wù)的限制，其實(shí)質(zhì)是對(duì)于‘保險(xiǎn)責(zé)任’范圍的縮小，對(duì)‘責(zé)任免除’范圍的擴(kuò)大。”王丹日前接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)稱。
他認(rèn)為，“海保人壽這么設(shè)置理賠年齡限制，缺乏誠(chéng)意。”
重疾理賠做手腳
國(guó)內(nèi)所有的重大疾病保險(xiǎn)條款，無(wú)論保險(xiǎn)公司大小，都有25種重疾病種。病種、理賠標(biāo)準(zhǔn)和條件都是由行業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范的，有統(tǒng)一的規(guī)范文件。
“從過(guò)去數(shù)十年的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)告訴我們，這25種疾病，就是人這一輩子大概率會(huì)罹患的疾病，在保險(xiǎn)公司過(guò)去的理賠數(shù)據(jù)中，這25種疾病也占據(jù)了理賠量的96%以上。”王丹稱。
因此，任何一家想要在這25種重疾病種當(dāng)中動(dòng)手腳、設(shè)陷阱的保險(xiǎn)公司，都是不道德的。
王丹發(fā)現(xiàn)，海保人壽在25種重疾病種當(dāng)中的“嚴(yán)重阿爾茨海默病”和“嚴(yán)重帕金森病”有重大理賠Bug，海保人壽對(duì)被保險(xiǎn)人在65周歲前（含65周歲）被確診患有此病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
也就是說(shuō)，65歲之后，如果罹患“嚴(yán)重阿爾茨海默病”或“嚴(yán)重帕金森病”，海保人壽大金剛不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
公開(kāi)資料顯示，目前我國(guó)阿爾茨海默病的發(fā)病率隨著年齡的升高呈顯著增長(zhǎng)趨勢(shì)，75歲以上達(dá)8.26%，80歲以上高達(dá)11.4%。而目前全世界約有2430萬(wàn)老年癡呆患者（其中一半在亞太地區(qū)），且每年以460萬(wàn)新增病人速度增長(zhǎng)，相當(dāng)于每7秒鐘就增加一位新病例。
隨著我們國(guó)家老齡化加快，到2030年，老年人口將達(dá)到總?cè)丝诘?5%，屆時(shí)將有1000萬(wàn)以上的老年性癡呆患者，而80歲以上的老年性癡呆患病率將達(dá)到30%，即每3人當(dāng)中就有一位。
“帕金森病”則稍微好點(diǎn)，帕金森病（Parkinson’s disease，PD）是一種常見(jiàn)的神經(jīng)系統(tǒng)變性疾病，老年人多見(jiàn)，平均發(fā)病年齡為60歲左右，我國(guó)65歲以上人群PD的患病率大約是1.7%。
PD的發(fā)病率和患病率均隨年齡的增高而增加。PD多在60歲以上發(fā)病，這提示衰老與發(fā)病有關(guān)，但65歲以上老年人中PD的患病率并不高，因此，年齡老化只是PD發(fā)病的危險(xiǎn)因素之一。
王丹認(rèn)為，不管65歲以上老年人PD發(fā)病率高不高，海保人壽這么設(shè)置一個(gè)65歲理賠年齡限制，是不誠(chéng)信的。
標(biāo)榜的性價(jià)比
問(wèn)題是，如果有客戶買了海保大金剛，又在65歲之后確診“嚴(yán)重阿爾茨海默病”或“嚴(yán)重帕金森病”，該怎么辦？
“根據(jù)保險(xiǎn)法，對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”王丹稱。
所謂“明確說(shuō)明”，就是除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果的規(guī)定。
盡管海保大金剛在“嚴(yán)重阿爾茨海默病”和“嚴(yán)重帕金森病”約定明確了“本公司只對(duì)被保險(xiǎn)人在65周歲之前（含65周歲）患有此病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。但該約定屬保險(xiǎn)公司對(duì)其自身賠付義務(wù)的限制，其實(shí)質(zhì)是對(duì)于“保險(xiǎn)責(zé)任”范圍的縮小，對(duì)“責(zé)任免除”范圍的擴(kuò)大。
在王丹看來(lái)，海保人壽如何就投保人投保時(shí)就上述條款，向投保人作出了足以引起投保人注意的提示和明確說(shuō)明。
“如果保險(xiǎn)公司拿不出證據(jù)證明已盡到提示說(shuō)明義務(wù)，那么這個(gè)免責(zé)條款就是無(wú)效，65歲之后出險(xiǎn)，就得理賠。”王丹稱。
的確，海保大金剛C款的投保費(fèi)率比康惠保旗艦版便宜。男性費(fèi)率普遍要比康惠保旗艦版要便宜3%，女性費(fèi)率比康惠保旗艦版要便宜8%。由百年人壽出品的康惠保旗艦版是當(dāng)下網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，自出世以來(lái)，一直深受保險(xiǎn)業(yè)界和客戶的喜歡。
“光價(jià)格便宜是沒(méi)用的，保險(xiǎn)公司要始終把責(zé)任和條款做到良心水準(zhǔn)上面，不要在重大保障責(zé)任面前，損害消費(fèi)者的利益。”王丹稱。
另外在他看來(lái)，海保大金剛的問(wèn)題出在重疾疾病保障上，即使輕癥疾病保障做的再好，也是主次顛倒，本末倒置。
責(zé)任編輯：徐蕓茜 主編：陳巖鵬
