華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 陳巖鵬 北京報道
海保人壽保險股份有限公司（下稱“海保人壽”）近期推出一款名為“海保大金剛”的標榜比種病種保大被曝重疾產品，號稱性價比超過康惠保旗艦版。重疾相比而言，當中動手大坑海保大金剛不僅等待期短、腳海金剛投保職業寬泛、條款保障期限靈活，更重要的是，保險責任也可以根據各自的需求、偏好和預算來自由組合。
但在微信公眾號“有態度的精蒜濕“首席內容官王丹看來，這款看似完美標準的網銷重疾險產品背后，卻埋下了一個巨大的坑。
在25種重疾病種當中的“嚴重阿爾茨海默病”和“嚴重帕金森病”相應的理賠條款上，海保人壽對被保險人在65周歲前（含65周歲）被確診患有此病承擔保險責任。換句話講，65歲之后，如果罹患這兩種疾病，海保人壽大金剛不承擔保險責任。
“該約定屬保險公司對其自身賠付義務的限制，其實質是對于‘保險責任’范圍的縮小，對‘責任免除’范圍的擴大。”王丹日前接受《華夏時報》記者采訪時稱。
他認為，“海保人壽這么設置理賠年齡限制，缺乏誠意。”
重疾理賠做手腳
國內所有的重大疾病保險條款，無論保險公司大小，都有25種重疾病種。病種、理賠標準和條件都是由行業協會和醫師協會統一規范的，有統一的規范文件。
“從過去數十年的歷史經驗數據告訴我們，這25種疾病，就是人這一輩子大概率會罹患的疾病，在保險公司過去的理賠數據中，這25種疾病也占據了理賠量的96%以上。”王丹稱。
因此，任何一家想要在這25種重疾病種當中動手腳、設陷阱的保險公司，都是不道德的。
王丹發現，海保人壽在25種重疾病種當中的“嚴重阿爾茨海默病”和“嚴重帕金森病”有重大理賠Bug，海保人壽對被保險人在65周歲前（含65周歲）被確診患有此病承擔保險責任。
也就是說，65歲之后，如果罹患“嚴重阿爾茨海默病”或“嚴重帕金森病”，海保人壽大金剛不承擔保險責任。
公開資料顯示，目前我國阿爾茨海默病的發病率隨著年齡的升高呈顯著增長趨勢，75歲以上達8.26%，80歲以上高達11.4%。而目前全世界約有2430萬老年癡呆患者（其中一半在亞太地區），且每年以460萬新增病人速度增長，相當于每7秒鐘就增加一位新病例。
隨著我們國家老齡化加快，到2030年，老年人口將達到總人口的25%，屆時將有1000萬以上的老年性癡呆患者，而80歲以上的老年性癡呆患病率將達到30%，即每3人當中就有一位。
“帕金森病”則稍微好點，帕金森病（Parkinson’s disease，PD）是一種常見的神經系統變性疾病，老年人多見，平均發病年齡為60歲左右，我國65歲以上人群PD的患病率大約是1.7%。
PD的發病率和患病率均隨年齡的增高而增加。PD多在60歲以上發病，這提示衰老與發病有關，但65歲以上老年人中PD的患病率并不高，因此，年齡老化只是PD發病的危險因素之一。
王丹認為，不管65歲以上老年人PD發病率高不高，海保人壽這么設置一個65歲理賠年齡限制，是不誠信的。
標榜的性價比
問題是，如果有客戶買了海保大金剛，又在65歲之后確診“嚴重阿爾茨海默病”或“嚴重帕金森病”，該怎么辦？
“根據保險法，對于免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”王丹稱。
所謂“明確說明”，就是除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果的規定。
盡管海保大金剛在“嚴重阿爾茨海默病”和“嚴重帕金森病”約定明確了“本公司只對被保險人在65周歲之前（含65周歲）患有此病承擔保險責任”相關標準。但該約定屬保險公司對其自身賠付義務的限制，其實質是對于“保險責任”范圍的縮小，對“責任免除”范圍的擴大。
在王丹看來，海保人壽如何就投保人投保時就上述條款，向投保人作出了足以引起投保人注意的提示和明確說明。
“如果保險公司拿不出證據證明已盡到提示說明義務，那么這個免責條款就是無效，65歲之后出險，就得理賠。”王丹稱。
的確，海保大金剛C款的投保費率比康惠保旗艦版便宜。男性費率普遍要比康惠保旗艦版要便宜3%，女性費率比康惠保旗艦版要便宜8%。由百年人壽出品的康惠保旗艦版是當下網紅重疾險產品，自出世以來，一直深受保險業界和客戶的喜歡。
“光價格便宜是沒用的，保險公司要始終把責任和條款做到良心水準上面，不要在重大保障責任面前，損害消費者的利益。”王丹稱。
另外在他看來，海保大金剛的問題出在重疾疾病保障上，即使輕癥疾病保障做的再好，也是主次顛倒，本末倒置。
責任編輯：徐蕓茜 主編：陳巖鵬
