DRG實施之后，實施后以住院產品為核心的健康商保產品將如何發展是市場較為關注的問題，在這方面參照東亞其他地區的險產市場趨勢更具參考意義。

　　從中國臺灣地區市場來看，發展實施DRG之后在醫療費用方面的趨勢變化和商業保險的設計和發展是緊密相關的，主要的實施后趨勢是日額為核心，限制細化。健康

　　第一，險產2018年臺灣的發展住院平均每日費用為6429新臺幣（人民幣1508元），如果按照健保公布的趨勢醫院住院費用用戶自付比例平均為26%來計，則個人需支付每日住院費用平均為1671新臺幣（人民幣392元）。實施后因此如果購買最常規的健康住院日額1000新臺幣的保險產品，則可以補充很大一部分的險產住院費用，如果購買更高的發展日額，則在費用更高的趨勢項目如開支更高的疾病住院、加護病房等項目上得到更好保障。

　　由于臺灣的住院日額產品不設免賠額，因此發生住院后得到保障是非常直接的，對于大部分普通住院來說，合適的日額對于減輕自付部分的負擔有效。

　　第二，住院產品中有很多已經涵蓋住院前后一定天數（如兩周）的門診費用，順應住院費用在DRG實施后往住院前后轉的變化，尤其是住院前門診。

　　第三，除了日額型的住院產品，臺灣還有實支實付型的住院產品，這種產品可以是長期的，也可能是一年期的。這種產品有主險也有附加險，產品設計的核心是允許被保險人在住院費用上選擇實支實付或日額兩者中高的來獲得理賠。這主要是因為在DRG實施以后，部分高昂的費用（如醫療耗材）并不涵蓋在DRG打包組中，遇到這部分情況的病人面臨較高的自費醫療開支，因此保險公司設計了實支實付產品，如果以實支實付的金額高于日額，則可以選擇實支實付。不過，實支實付產品也有最高限額，通常每一項都有，比如住院病房會有相應的最高限額，手術也有相應的最高限額。同時，實支實付產品可能比日額產品要價格更高一些。

　　從保險公司的角度來看，由于住院保險都沒有免賠額，保險公司在設計產品的時候從幾個角度來控制風險：

　　一是將住院的項分的比較細。先分為病房費用，和醫院雜費及手術費，住院前后門診，門診手術這幾類。病房費用則再分為一般病房和加護病房/燒燙傷中心，有的產品還更加細分到未實施外科手術的一般病房，和實施外科手術的一般病房。

　　二是在實支實付產品上，每一項都設置限額，比如一般病房每日限額最高為保額的一定百分比，加護病房則有另外的百分比。

　　能夠劃分到比較細的程度，并設置相應的限額，對保險公司來說有助于控制風險，這種設計需要市場有比較透明的住院費用，DRG實施對這一點就很有利，市場由于住院進行了打包收費支付，保險公司可以依據健保支付的點數來獲得相應的價格數據，從而設計產品限額。

　　和大陸地區的住院產品（百萬醫療險為主）相比，臺灣地區的產品保額并沒有那么高。臺灣大部分住院產品的住院保額為日額的3,000倍為最高，如果以比較常見的1000新臺幣日額來計，則相當于300萬新臺幣的保額（人民幣70萬元），如果選擇日額為5000新臺幣（人民幣1,173元），則保額為1500萬新臺幣（人民幣351萬元）?？梢娨谶x擇非常高的日額情況下才能達到類似大陸地區百萬醫療險這樣的保額，而一般較常見的1000新臺幣日額情況下，保額是比較低的。

　　不過，這也從側面揭示了一個問題，即保額并不是越高越好，對于被保險人來說，夠用的保額配上合理的保障范圍，以及合理的價格，才是最佳狀態。而對于保險公司來說，設置保額的限度可以避免風險，同時在最佳的保障提供狀態下，給與能夠給與的保障，而不是將保額作為一個營銷點來出售。

　　臺灣的住院日額型產品不設免賠額，如果用戶住院和手術屬于相對常規的項目，沒有高風險、高額耗材或者昂貴的自費項的情況下，購買日額產品是可以滿足住院的保障需求的。

　　來源：村夫日記LatitudeHealth