“消除監管空白和盲區，包攬實現監管‘全覆蓋、半年榜無例外’。罰沒持續整治金融市場亂象，金額金融重拳懲處嚴重違法違規行為。億家銀行”國家金融監督管理總局黨委書記、前丨局長李云澤日前在履新后首次公開講話中即如此談及嚴監管和強監管。合規

在金融監管體制重塑元年，包攬金融機構合規度現狀如何？哪些銀行保險金融機構被開具天價罰單？哪些地區金融機構受罰最多？哪些業務領域是半年榜重災區？哪些金融機構人員被禁業？

為實時而精準地評估金融機構合規度，南方周末歷時半年開發的罰沒“牧羊犬”——中國金融業合規云平臺（下稱“牧羊犬平臺”。）已正式上線（詳見《金融機構合規度高低，金額金融“牧羊犬”一目了然》。億家銀行南方周末新金融研究中心研究員借助“牧羊犬平臺“對國家金融監管總局（原中國銀保監會）及其36家派出機構公開發布的前丨行政處罰信息進行挖掘分析發現，2023年1-6月，合規國家金融監督管理總局及其派出機構共發布4854條行政處罰信息，包攬1777家機構和2965名個人被罰；罰金合計超14億元，133人被終身禁業。

上述統計數據僅基于公開信息。出于各種原因，國家金融監督管理總局及其派出機構存在“按規定不予公開”的行政處罰。基于此，2023年上半年各派出機構實際開具的行政處罰決定、受罰的機構和人員數量均多于“牧羊犬平臺”收錄信息。

南方周末新金融研究中心研究員認為，金融機構合規建設是一項絲毫不能懈怠的長期工作。金融監管機構在引進科技手段，實施智慧監管的同時，更須做好相關信息披露，善用輿論，鼓勵支持第三方監督，才能更有效提升金融機構和個人合規動力，促進合規文化和合規意識的內生性增長，持之以恒做好中國金融業合規工作。

九成罰金來自銀行業

國家金融監督管理總局及其派出機構中，哪家罰沒金額最多？

據“牧羊犬平臺”，國家金融監督管理總局發出的罰單總金額最大，超3.8億元；山東分局、重慶分局和浙江分局發出的罰單金額則位居31個省分居前三，分別為1.07億元、0.9億元和0.83億萬元。

在所有受罰的機構中，哪些類型的金融機構最多？

在受罰的1777個機構中，銀行機構和保險機構分別為1021家和715家，分別被罰12.1億元和1.3億元。尤其值得關注的是，銀行業罰單數量和金額占比分別為57%和88%。與此同時，2023年上半年十大罰單均來自于銀行業。

哪些地區受罰金融機構數量最多？從地域來看，國家金融監督管理總局山東分局受罰金融機構數量位列榜首，且遠超第二名福建分局。

具體分行業而言，山東分局、浙江分局和福建分局位列銀行機構罰單數量榜前三。而銀行機構罰單金額榜前三則與金融機構罰單金額榜前三一致，分別為國家金融監督管理總局、山東分局和重慶分局。

農商行被罰機構數量直逼國有行

較之保險等其它金融機構，銀行業因其體量龐大顯然是監管重點對象。

在被處罰的銀行及其分支機構中，國有銀行和股份制銀行共395家，合計罰金近6.2億元，占銀行業被罰金額過半；城商行、農商行、農信社、村鎮銀行、民營銀行和農村合作銀行共600家，合計罰金52516.87萬元，占銀行業被罰金額近44%。

農村商業銀行被罰數量直逼國有銀行，成為2023年罰單的一個突出現象。據“牧羊犬平臺”顯示，領取罰單的農村商業銀行高達255家，僅次于國有銀行261家。與此同時，農村商業銀行受罰總額僅次于國有行和股份行。這說明農村商業銀行整體合規程度較低。

但在罰款金額一項中，國有銀行和股份制銀行包攬了前三。建設銀行、民生銀行和中國銀行位居前三。其中，建設銀行于2023年2月16日被沒收違法所得并處罰款合計19891.5626萬元。此罰單案由多達三十八條，多為公司治理、放貸違規和信用卡業務違規及理財業務違規問題。同日，渣打銀行被沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。其處罰案由同樣超過三十條，也多為公司治理、貸款業務和信用卡業務問題。

不僅如此，銀行業還“一舉拿下”2023年上半年前十大罰單。外資行渣打銀行因近5000萬罰單而“榮登”第四名。

財險被罰機構數量最多

較之銀行業，保險業合規度更好抑或更差？

“牧羊犬平臺”顯示，無論是被罰機構數量還是罰單總額，山東分局均位居榜首。具體數值分別為107家被罰機構和1589.4萬元。

而從受罰機構類型分析，無論是綜合性保險集團，還是其他保險公司，均是財產保險業務被罰機構數量最多、被罰金額最大。被處罰的綜合性保險集團旗下財產保險公司共207家，罰款金額總額達4483.4萬元；被處罰的其他財產保險公司共103家，罰款金額為2310.4萬元。人壽保險業務緊隨其后。綜合性保險集團的人壽保險公司被罰數量為168家，罰款金額為2878.1萬元。

在所有被處罰的保險公司中，綜合性保險集團是被罰大戶。受罰金額最高的前五名均是綜合性保險集團。其中，中國平安、中國人保和中國人壽受罰金額遠超其它公司。這與它們業務和機構數量之大有一定關系。

眾邦銀行原董事長被罰金額最大

金融從業人員被處罰的情況呈現什么態勢？

據“牧羊犬平臺”顯示，2023年上半年，國家金融監管總局及其各地分局對2965人次開出行政罰單，其中被處以行政罰款者1470人，合計罰款6156.33萬元。在2965名被處罰個人中，銀行業從業人員受罰數量最多，占54%；但保險業從業人員受罰金額最高，占到48%。

按地域分布分析，除國家金融監管總局（原銀保監會）本級外，山東受罰人員數量及罰金總額名列前茅，312人次合計被罰超590萬元。福建、廣東、黑龍江和云南受罰人員數量緊隨其后。而從人均被罰金額觀察，北京、新疆、四川、重慶和金融監管總局本級的人均罰單均超過了4萬元。

在個人被罰金額中，罰單金額最高前7名均來自銀行業。因“高管人員未經任職資格審查實際履職等問題”，武漢眾邦銀行時任董事長晏東順被國家金融監管總局湖北監管局（原湖北銀保監局）罰款50萬元，成為2023年上半年受罰金額最高的個人。

2023年上半年最大一宗保險業個人罰單則為中國平安壽險公司旗下重慶分公司及萬州中心支公司14名員工。國家金融監管總局重慶監管局（原重慶銀保監局）因上述公司及人員“編制虛假業務財務資料”等原因對14名個人處罰121萬元。

警告和罰款成為監管機構對金融從業人員最為主要的處罰手段。2023年上半年，2658人被監管機構警告，占比高達9成；被處以罰款者達1470人。

禁止從業資格和取消任職資格及撤職，是處罰較為嚴重的手段。241名金融從業人員被處以行業禁入，約占受罰總人數的8%。其中，133人被實施終身禁業處罰。

貸款業務是重災區

哪些業務領域是違規重災區？

南方周末新金融研究中心研究員統計分析，2023年上半年監管機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條第（二）項和第四十六條第（五）項進行處罰的情形最多。其中，第四十六條第（五）項是指銀行業金融機構有嚴重違反審慎經營規則的情形，而第四十八條第（二）項則是對其負責人的配套措施，即：銀行業金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

與此同時，南方周末新金融研究中心研究員逐一比對發現，銀行業金融機構在開展貸款業務時出現嚴重違反審慎經營規則的情形居多。

貸款業務違規一直是銀行業的“老問題”。2023年上半年，在4854條處罰信息中，2037條涉及貸款業務，占比達41%，與2022年四季度持平。深究貸款違規問題，2037條處罰信息中，318條涉及房地產，300條涉及貸款資金被挪用問題，分別占比15.6%和14.7%。

此外，貸款“三查”不嚴、內部控制不力、任職資格未經審核、許可證遺失或損毀、信用卡違規、亂收費、涉債券業務違規和擅自變更經營場所也是較為頻繁發生的問題。

對于保險行業而言，弄虛作假是機構和個人受罰的主因。上半年，金融監管機構在行政處罰通知中引用《中華人民共和國保險法》第171條和第161條合計超過1300次。這兩條規定主要針對違法行為和違法個人的罰則。而對違法行為的定義集中在保險法第116條，其中列舉了保險公司及其工作人員關于欺騙、隱瞞和阻礙投保人的13項具體違法行為。

細項分析，保險公司在2023年上半年“虛列費用”“虛構中介費”“虛假理賠”“虛構財務報表”和“欺騙投保人”的情況較多。在1714條保險公司處罰信息中，769條涉及此類情況，占比高達45%。

審慎監管和行為監管“雙支柱”在行政處罰中作用盡顯。在4854條行政處罰中，因不夠“審慎”被罰的機構個人有684條，而因違法“行為”負責的機構個人達1568條，合計占比達46.4%。

強化數字監管技術

南方周末新金融研究中心對金融監管機構行政處罰信息的持續跟蹤和大數據分析，有助于協助監管機構發現并追蹤金融機構合規重點和難點。

南方周末新金融研究中心研究員發現，表面上，無論是銀行還是保險機構，大部分受罰機構個人違反了某些法規，或者對某些原則性規定的理解和執行上出現偏差。但深層次上，受罰金融機構合規文化缺失，從業者合規意識淡薄，更有膽大者甚至將突破監管規定視為謀取超額收益的“必要代價”，對監管紅線毫無敬畏，直至觸犯刑法受到刑事懲處。上半年，11家機構和19名個人因涉“刑”受罰。

南方周末新金融中心調研團隊建議，金融監管機構應進一步加大最新科技手段在金融監管中的應用，用“智慧監管”提升監管效率和效用方法，并從過往違規案例中不斷迭代和升級云系統，從而實現數字化實時監測每一筆流程的合規性。

創新科技監管手段，加大監管力度的同時，金融監管部門須做好相關信息披露，善用公共輿論，鼓勵支持第三方監督，有效提升金融機構和個人合規內在動力，促進合規文化、合規意識的內生性增長，才能讓合規經營更加持之以恒。

（本文所有制圖：梁淑怡）