低收入者：購買保險要先近后遠 先急后緩

　　現在很多年輕人參加工作時間不長，低收工資不高，購買是保險名副其實的低收入者。因此在安排保險規劃時，先近先急一定要切合實際、后遠后緩量力而行，低收做到“先近后遠、購買先急后緩”，保險待日后收入提升后再作相應的先近先急保障調整。

　　方案一：首選意外傷害保險

　　意外險是后遠后緩指被保險人在保險期間因遭受非本意的、外來的低收、突發的購買意外事故(非疾病因素)，身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險保險公司按合同約定給付保險金的先近先急一種人身保險。從保障和性價比角度來看，后遠后緩意外險屬于純消費險種，其特點是保障足、保費低，無疑是低收入者最實惠的選擇，一般每家壽險公司和部分財險公司都有類似產品。

　　如何選擇意外險也有一番學問，要求因人而異、區別對待。如果所從事的工作需要經常出差，也就意味著一部分時間在公共交通工具上度過，與辦公室白領相比，增加了一定的意外風險。所以在投保意外險時，最好加上“意外傷害雙倍給付保險”;而工作危險系數的高朋友，就要考慮到意外殘疾的可能性高于常人，附加“殘疾累進意外傷害保險”可以增加因意外事故引起的殘疾保障。

　　其次，單純的意外險僅對因意外事故而引起的身故和殘疾進行理賠，無法解決因意外事故導致的診療費用的補償，包括大到住院醫療費用、手術醫療費用，小到門急診的診療費用。所以必須補充意外醫療保險，減輕意外醫療費用的支出。

　　另外，經常出差、工作辛苦，生活和飲食規律或被打破，也容易引起健康“透支”，留下疾病隱患。因此，年輕的朋友也要做好疾病醫療方面的防范措施，通過投保疾病醫療保險和分紅險重大疾病保險，來補充社會醫療保險的不足。同時，附加“住院津貼保險”還可獲得因意外或疾病住院的費用補貼。

　　方案二：按需有序巧買保險

　　首先，低收入者的風險承受能力較弱，故而購買保險的順序應該以重疾險及意外險為首，意外險可一年一年購買，如果上班的公司有給員工買過保障比較高的團體意外保險，可酌情考慮。

　　其次是一般醫療保險，包括意外醫療、住院醫療及住院補貼險等。然后是定期壽險，其實年輕人購買定期壽險是給父母的一份保障。為人子女，還沒開始贍養父母，萬一就此不幸離開，對父母的打擊非常之大。雖然年輕人死亡多是因為意外，但萬一不幸由于疾病導致死亡，只擁有意外險，父母是得不到補償的。所以年輕的朋友想為父母盡一份孝心和責任的話，可考慮定期壽險。

　　另外，年輕的低收入這個考慮分紅險的話，根據自己的經濟情況，可考慮一些傳統的分紅保險作為養老金儲備。一般的話可以是兩全分紅保險與純養老金產品，至于具體保險組合的設計與保險金額的制定，還需要與理財師進行細致溝通，充分考慮到自己的經濟狀況再做規劃。

　　方案三：宜暫緩購買分紅險

　　隨著我國保險業的蓬勃發展，越來越多的人認識到了保險的重要性，特別是現在20多歲的年輕人，受社會大環境的影響，或多或少有一定的保險意識。

　　這類人群在財務上存在的劣勢是：1.參加工作時間短，收入不高;2.工作跳動頻繁，收入不穩定;3.面臨戀愛、結婚、買房等大額支出，總感覺入不敷出;4.沒有多少儲蓄，抗財務風險能力較差等。優勢是隨著能力的增加，收入也會增加，只要做好財務規劃，就可逐步實現財務目標。那么這類人群又該如何購買保險呢?

　　1.商業保險：首先要考慮意外保障，根據工作性質選擇不同保額。其次可買些重大疾病保險，雖然年輕人得重疾的概率不高，但是年輕時交費較低，享受的保障期也較長。

　　2.制定財務目標，積極儲蓄和投資。年輕的低收入者未來的3-5年內有可能面臨結婚、買房等一系列重大財務支出。現在就要設定財務目標，然后確定理財方式。建議如果上述需求超過3年，可考慮每月拿出500元-1000元做基金定投，現在正是低谷期，可選擇表現較好的股票型基金。

　　3.同時努力尋找高薪機會并埋頭工作，還要廣開財源，以快速積累未來家庭生活資金。