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4月初銀行業績交流會密集召開。降逾在此期間，縮水“提前還房貸”成為各家高管匯報的個人規模高頻詞。綜合各家高管和年報數據來看，房貸2023年銀行提前按揭還款規模增加比例較高，大幅大行且進入2024年該趨勢仍在。去年
財聯社記者梳理發現，降逾除尚未發布年報的縮水華夏銀行、浦發銀行外，個人規模剩余的房貸上市國有大行和股份行2023年個人住房貸款規模增長相對乏力。上一年，國有六大行的個人住房貸款余額合計達26.43萬億元，較2022年減少5166.26億元。8家上市股份制銀行的個人住房貸款余額合計達5.1961萬億元，僅3家股份制銀行個人住房貸款余額同比增長。總的來說，除郵儲、中信、平安、浙商四家之外，其余全國性銀行個人房貸余額全部縮水。
2024年，“提前還房貸”這一趨勢依舊存在。有華南國有大行人士近日告訴財聯社記者，受存款利率下行，理財產品收益波動等因素影響，目前居民提前還房貸的需求依舊不減。不過，也有業內人士指出，一季度相關需求環比有所下降。
多家銀行加大個人住房貸款投放力度，然規模依舊收縮
除郵儲銀行外，工、農、中、建、交五大行的個人住房貸款余額均同比減少。其中，農業銀行的個人住房貸款余額減少1757.81億元，受影響程度最大。
對比國有大行，股份制銀行個人住房貸款余額整體規模有限，因此減少規模亦有限。其中，中信銀行、平安銀行和浙商銀行的個人住房貸款分別為1.003萬億元、3035.68億元、1378.53億元，同比增加2.82%、6.72%、28.54%。此外，招商銀行、興業銀行、光大銀行、渤海銀行和民生銀行5家銀行的個人住房貸款余額同比來看小幅下降。
多家銀行的個人住房貸款余額有所減少，但投入力度卻不減。這也反映出，居民“提前還房貸”的意愿依舊強烈。
比如，農業銀行2023 年的個人住房貸款投放 7810 億元，較上年多投放178億元；興業銀行也在年報中表示，受房地產市場整體變化影響，個人購房按揭貸款余額較上年末下降 1.95%至10,759.15億元，但同期投放規模同比增長 30%。
民生銀行副行長林云山在上述業績交流會上也表示，2023年投放個人住房貸款825.01億元，同比多投放124.74億元，增幅17.81%。“民生銀行在二手樓的貸款投放實現了倍增。但是在比較快的按揭投放的情況下，按揭余額依然是出現了負增長。”
林云山進一步表示，2023年民生銀行提前按揭還款規模增加比例較高。他指出，存量首套個人住房貸款利率調整如期進行，同時LPR下調、存量按揭貸款重新定價等因素一定程度上帶來了按揭貸款的規模增長的壓力和收益率下行的壓力。
“提前還房貸”趨勢依舊顯著 但有銀行稱一季度規模有所下降
“進入2024年以來（提前還房貸）這個趨勢還在。”林云山亦表示，民生銀行按揭貸款余額和按揭占整個貸款的比例，相比同業并不算高。而在這個水平上，預計2024年按揭提前還款跟重定價會影響到當年的收入在18億元水平。
“建行前三個月房貸提前還款的規模較去年四季度有所下降。”建設銀行副行長李運4月2日表示，去年存量房貸利率調整減少了客戶的房貸支出，這從一定程度上有助于降低客戶提前還房貸的意愿。李運還指出，今年3月份以來，該行住房按揭貸款，特別是二手房按揭貸款受理規模環比有所回升。
需要關注的是，5年期以上LPR報價下降，或進一步影響存量房貸規模。人民銀行2月更新5年期以上貸款市場報價利率（LPR），報價為3.95%，較上次下降0.25個百分點。而5年期以上LPR是中長期企業貸款和個人住房貸款定價的主要參考基準。5年期以上LPR的下調，也意味著存量房貸利率將迎來新一輪調整。
LPR下行，不僅影響居民提前還貸的意愿，也對銀行的凈息差造成一定的挑戰。對此，交通銀行首席風險官劉建軍近日回應，初步測算看，這對交行凈息差的影響是可控的。他表示：“2月5年期以上LPR下調25個基點至3.95%，為LPR改革以來最大的降幅，這將拉低個人住房貸款和對公長期限貸款的平均收益水平。事實上大家都認為這次非對稱下調主要是為了進一步支持房地產平穩健康發展，如果個人房貸規模逐步趨穩，將有利于收益率相對比較高的連帶業務的占比提升。”
來源：財聯社
