過去5年來，商業商業健康險的健康創新層出不窮，但除了百萬醫療險，險無其他的法成方創新都未見起色。在眾多的為藥創新中，有很多合作方尤其是企規藥企和一些醫療機構將保險僅僅作為一種支付手段，而不是模化風險保障，希望通過保險這一工具來為醫療服務或產品直接付費。支付雖然，商業保險確實是健康一種消費品，但用戶消費的險無是風險保障，而不僅僅是法成方一個單純的服務購買。因此，為藥這樣的企規保險創新違反了保險的基本原則，也就無法走遠。模化

　　隨著經濟發展的加速，生活成本被大幅抬升，人口出生率出現了明顯下滑，作為社保的一部分，醫保面臨長期發展的可持續性挑戰。另一方面，用戶在經濟能力獲得提升之后，對醫療質量的需求明顯上升，這推動新技術和新產品的使用，反過來進一步加大了醫保的壓力。因此，醫保不得不強化支付控制能力，一方面通過持續壓制藥品和耗材的價格來降低單價，減緩費用增速，另一方面推動DRG的實施，強化醫療費用的透明化，使得醫療費用的效率得到提升。

　　隨著醫保控費的強化，很多新技術、新產品和新服務在大幅降價的前提下，通過以價換量得以納入醫保，但也有很多堅守自費市場，這推動了部分有支付能力的用戶尋求商業保險的覆蓋，以降低自身未來面臨的災難性風險。

　　從世界各國來看，隨著醫保控費能力的增強，在以醫保為主體的地區，商保往往能獲得較快的發展，這既有費用轉移的因素，也有用戶對更高醫療質量的追求。

　　不過，雖然用戶對商保的需求增長了，但并不代表用戶購買的是一個即時消費的產品，并不能帶來對某些產品和服務的直接營收拉動。保險的利益屬性和藥耗等技術治療手段的利益屬性是相悖的。

　　真正希望購買保險保障的用戶看重廣譜性，未來性，盡可能全面性：

　　廣譜性：保險產品的保障覆蓋需要是全方位的，而不是局限于一個病種或一類保障（比如只有藥品）。

　　未來性：保障能夠持續且對于新推出的新技術新產品能全面覆蓋，而不是僅僅覆蓋當前的治療手段。

　　全面性：不僅是廣度，保障的深度和力度也要足夠，特別是在醫保賠付的缺口上，要能有明顯的覆蓋強度。

　　但是，新技術、新產品和新服務則看重消費性，當下使用性，費用為先性：

　　消費性：這些服務和產品希望推動用戶持續的消費，追求的是高頻性，而不是低頻的使用。

　　當下使用性：要增加產品收入就必須推動當下銷售，而不是等待遠期產生的可能收益。

　　費用為先性：服務和產品是即買即用，但保險追求的是風險保障，希望約束的就是即買即用。

　　因此，雖然很多地區的商保市場規模獲得了快速增長，但其卻有著明確的自身發展特征：低保費市場擴容帶動不了真實賠付金額的高速增長。

　　在以醫保為主的地區，商保的核心覆蓋區域集中在醫保保障的二次報銷，雖然不排除一部分用戶有增加自費產品的使用訴求，但這必將推高保費，導致愿意接受的用戶減少，降低可擴展的規模。因此，所謂的普惠型商保必然集中在醫保領域，將保費價格降低到中等收入人群可接受的程度，而如果要在產品領域應保盡保，則必然是高端醫療險的范疇，為高收入人群提供有效的保障。因此，市場的趨勢就是低保費換取用戶規模，但無法覆蓋更多昂貴治療，或者高保費維持小眾市場，雖然可以覆蓋昂貴治療，但無法產生規模效應。

　　這也意味著，如果要吸納更多自費產品進入保障范圍，這樣的保險市場規模必然不大，也就無法推動醫保目錄外的新技術和新服務起量。而如果要尋求用戶體量，則低價保險顯然無力承載更多自費產品和服務，只能為用戶提供醫保目錄內的二次報銷。

　　所以，雖然藥企、醫療機構和健康管理機構在過去幾年推動了很多保險產品創新，特別是在單病種或單純的藥品保障上，卻無一成功，核心是違背了保障的本質，只是希望將保險作為支付手段，而根本沒有考慮用戶是否需要這樣的保險產品，這也就導致保險產品無法出現規模，也談不到借助保險來進行支付了。

　　當然，普適性的保險的增長是能推動對服務和藥品的報銷，但由于自身規模有限，又主要集中在住院領域，對于需要長期治療的用戶并沒有持續覆蓋的可能，也就無法產生希望的規模。

　　不過，即使在普適性的保險產品上做疊加是一個更符合市場趨勢的路徑，但由于中國仍是非高福利國家，用戶追求的大部分產品依然是低保費的，也無法對醫保目錄外的產品行業技術進行真正的大范圍覆蓋，對商保的寄托只能集中在小眾的高端醫療險上。基于此，企業顯然無法得到其希望的規模，也就不存在真正的市場機會。

　　來源：村夫日記LatitudeHealth