財(cái)源廣進(jìn)達(dá)三江，思考商買賣興隆通四海。轉(zhuǎn)保這一幅送給險(xiǎn)企展業(yè)?？蓞f(xié)橫批：恭喜發(fā)財(cái)。達(dá)江

　　福如東海長流水，通海壽比南山不老松。思考商這一幅送給所有讀者。轉(zhuǎn)保橫批：萱草長春。可協(xié)

　　好了。達(dá)江近日，通海筆者學(xué)到一回事，思考商叫：“新規(guī)轉(zhuǎn)?！?。轉(zhuǎn)保

　　新規(guī)是可協(xié)指：中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函﹝2021﹞673號(hào)。

　　轉(zhuǎn)保是達(dá)江指：險(xiǎn)企為保單出具特別約定批單。批單是通海報(bào)銷合同的重要組成部分。特別約定：在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，險(xiǎn)企不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而拒絕投保申請(qǐng)；最高重新投保年齡與最初投保的產(chǎn)品條款載明的一致；轉(zhuǎn)保后，保險(xiǎn)責(zé)任不減少，責(zé)任免除范圍不增加。

　　相關(guān)書面材料蓋章后，可以說明轉(zhuǎn)保后相比原來保單下的客戶契約權(quán)益不受影響，且都合規(guī)?？蛻羧绻拇尜|(zhì)疑，建議：一是詢問為什么需要轉(zhuǎn)保？具體理由。二是本著一切約定應(yīng)以保險(xiǎn)合同條款、保單為準(zhǔn)，請(qǐng)解釋新舊產(chǎn)品差異。采取雙錄。三是如有不能理解、接受的內(nèi)容，與險(xiǎn)企官方客服、投訴部門協(xié)調(diào)，直至向行業(yè)監(jiān)管部門投訴。

　　筆者以為，轉(zhuǎn)保情形是保險(xiǎn)行業(yè)普遍遇到的問題。短期健康險(xiǎn)因?yàn)檎?、運(yùn)營原因是會(huì)有停售等處理措施的，一般不傷害原來保單上規(guī)定的“法律保護(hù)”的客戶權(quán)益。有興趣的客戶、研究者可以翻看、對(duì)比“新規(guī)轉(zhuǎn)?！鼻昂蟮谋ｋU(xiǎn)合同條款、保單，看看原來有哪些內(nèi)容與新規(guī)不符？事實(shí)可能性之一：也可能并無不符。

　　事實(shí)可能性之二：原來有些內(nèi)容與新規(guī)不符。同時(shí)，原來的保險(xiǎn)合同條款、保單存在自我矛盾，比如關(guān)于續(xù)保的約定。現(xiàn)在監(jiān)管把這個(gè)問題重點(diǎn)劃線，對(duì)“口惠而實(shí)不至”現(xiàn)象零容忍，是對(duì)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三重保護(hù)。將原來紙上、紙外的一些做法定性為“銷售誤導(dǎo)”而非“合同侵權(quán)”，說明法規(guī)建設(shè)任重道遠(yuǎn)。

　　對(duì)于“新規(guī)轉(zhuǎn)?！?，有人感慨：監(jiān)管大于合同。筆者感慨：行為大于合同。其實(shí)，這兩種感慨是抵觸的。前者可能認(rèn)為監(jiān)管手伸得長，后者卻是認(rèn)為袖管比手還長。保險(xiǎn)合同條款就在那里，但專業(yè)化治理空間還有多大？關(guān)于續(xù)保的約定，恐怕只是冰山一座。關(guān)于核保、理賠，關(guān)于欺詐、浪費(fèi)，關(guān)于定價(jià)、轉(zhuǎn)保，還要再發(fā)展。

　　關(guān)于“新規(guī)轉(zhuǎn)?！?，筆者建議：一是要給客戶具體理由，既包括“新規(guī)”，也體現(xiàn)“自主”。二是要重視兌現(xiàn)雙錄要求，將紙外的行為引向透明、負(fù)責(zé)。三是要重視轉(zhuǎn)保環(huán)節(jié)上的用戶黏性，融精誠服務(wù)、接續(xù)服務(wù)在此。四是要超脫監(jiān)管政策的基本要求，敢為人先，直面客戶風(fēng)險(xiǎn)需求和行銷具體問題的痛點(diǎn)，改掉疏忽、麻痹。

　　我們重溫一下“新規(guī)”要求與影響：1）一年期及以內(nèi)的短期健康險(xiǎn)不能保證續(xù)保。不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。2）短期健康險(xiǎn)每年必須重新申請(qǐng)確認(rèn)投保，不能自動(dòng)續(xù)保。要求保險(xiǎn)公司此類產(chǎn)品不能采取以往的自動(dòng)扣款續(xù)保方式，每年必須由投保人重新申請(qǐng)并經(jīng)保險(xiǎn)人同意后續(xù)保。

　　長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)是險(xiǎn)企的權(quán)利。短期健康險(xiǎn)停售也是險(xiǎn)企的權(quán)利。但是，險(xiǎn)企執(zhí)行任何一項(xiàng)權(quán)利，都事關(guān)客戶的感受。妥善處理好轉(zhuǎn)保場(chǎng)景中的題與機(jī)，需要險(xiǎn)企“克勤克儉、允公允能”，真正站在客戶容易理解、接納的角度提出方案、解釋。更進(jìn)一步地，不為轉(zhuǎn)保設(shè)置脫落指標(biāo)紅線，而設(shè)置二次開發(fā)指標(biāo)，要穿透指標(biāo)看需求評(píng)估。